Wie man eine Hypotheken‑ oder Darlehenszahlung berechnet.

Berechnen Sie den Zahlungsbetrag für eine Hypothek oder ein anderes konventionelles Darlehen mit regelmäßig terminierten Zahlungsperioden. Der Ultimate Financial Calculator (UFC) ist der flexibelste Rechner auf dieser Website. Siehe Abb. 1. Dieser Leitfaden ist das erste von 25 Tutorials, die Ihnen helfen sollen, den Rechner effektiv zu nutzen. Wir empfehlen allen Nutzern, mit diesem Tutorial zu beginnen.

Dieses Tutorial enthält viele Schritte. Einige davon sind für die Durchführung einer Berechnung nicht erforderlich. Dieses Design ist beabsichtigt. Wir geben ausführliche Erklärungen, um Ihnen zu verdeutlichen (1) welche Optionen verfügbar sind und (2) wie Sie überprüfen können, dass jede Option korrekt eingestellt ist. Wenn Ihre Einstellungen von den hier gezeigten abweichen, können Ihre Ergebnisse von den Beispielen abweichen.

1. Stellen Sie sicher, dass der Rechner für ein konventionelles Darlehen eingestellt ist:
   • Der Rechner enthält mehrere Calculation Options. Stimmen die Ergebnisse nicht mit Ihren Erwartungen überein, liegt dies wahrscheinlich an einer falsch eingestellten Option. Achten Sie besonders auf die Einstellungen für Rounding Options und Interest Options.

• 1. Wählen Sie im Kopfbereich für Schedule Type die Option Loan aus.
  2. Wählen Sie für Calculation Method die Option Normal. Siehe Fig. 2.

2. Stellen Sie die Rundungsoption auf Letzten Betrag anpassen, um den Saldo ’0’ zu erreichen ein:
   • Die meisten Darlehens‑ und Auszahlungpläne erfordern eine automatische Anpassung des letzten Betrags. Wird der letzte Cashflow nicht gerundet, kann das Endguthaben von null abweichen. Die Einstellung Open Balance lässt das Endguthaben unverändert. So können Sie entweder die Rundungsdifferenz sehen oder exakte Werte für einen fortlaufenden Saldo eingeben. Die beiden anderen Einstellungen passen den letzten Betrag automatisch an, um das Guthaben auf null zu bringen.

• 1. Klicken Sie auf Einstellungen in der Symbolleiste.
  2. Wählen Sie Rundungsoptionen im Dropdown‑Menü. Siehe Fig. 3.
  3. Klicken Sie auf Änderung speichern, um die Einstellung anzuwenden und das Menü zu schließen. Siehe Fig. 4.

3. Bestätigen Sie oder setzen Sie die Option 360 / 365 Tage:
   • Diese Einstellung beeinflusst die Zinsberechnung für ungerade Tagesperioden, exakte‑Tag‑Zinsen und tägliche Verzinsung.
   • Sie wirkt sich nicht auf die Zinsen aus, wenn die Verzinsungsfrequenz nicht tagebasiert ist und im Zinszeitraum keine ungeraden Tage vorkommen.

• 1. Klicken Sie auf Einstellungen in der Symbolleiste.
  2. Wählen Sie 360 / 365 im Dropdown‑Menü. Siehe Fig. 5.
  3. Wählen Sie 360 Tage pro Jahr. Siehe Fig. 6.

4. Bestätigen Sie oder setzen Sie die Zinsoptionen:
   • Der Zeitraum zwischen dem Darlehensdatum und dem ersten Zahltag muss nicht der regulären Zahlungsfrequenz (z. B. monatlich) entsprechen. Er ist häufig länger. Beispiel: Ist das Darlehensdatum der 25. Februar und die erste Zahlung fällig am 1. April, ist der Anfangszeitraum länger als ein Monat. Diese Optionen bestimmen, wie Zinsen während solcher unregelmäßigen Zeiträume berechnet werden. Stimmen Ihre Ergebnisse nicht mit dem Beispiel überein, überprüfen Sie die Einstellungen. Siehe Fig. 7 und Fig. 8.

5. Löschen Sie vorherige Eingaben, indem Sie die Schaltfläche Neu in der Symbolleiste des Rechners anklicken.
   • Dies entfernt nicht alle Zeilen aus dem Raster. Eine Beispielzeile bleibt sichtbar.
6. Legen Sie die anfänglichen Darlehenswerte im Kopfbereich fest.
   • Sie können sowohl den Zinssatz als auch die Verzinsungsfrequenz später im Plan ändern. Siehe Tutorial 4.

• 1. Geben Sie den Nominalen Jahreszinssatz ein. Alle Zinssätze sind als Prozentsätze (nicht dezimal) anzugeben. Beispiel: Für 4,5 % tippen Sie 4.5. Das Prozentzeichen nicht eingeben. Siehe Fig. 9.
  2. Wählen Sie eine Verzinsungs-Frequenz. Monatliche Verzinsung ist am gebräuchlichsten.

7. Geben Sie die Darlehensdetails in das Cash‑Flow‑Raster ein. Diese Einträge werden Cash Flows genannt:
   • Jede Zeile kann ein oder mehrere Cash‑Flows darstellen, abhängig vom Wert in der Spalte Number (of Periods).
   • Wenn Schedule Type auf Loan gesetzt ist, kann ein Cash‑Flow ein Darlehen, eine Zahlung oder eine Sonderzahlung (oft abgekürzt als xtra payment) sein.
   • Jede Zeile stellt nur einen Cash‑Flow‑Typ dar, wie in der Spalte Series angegeben.

• 1. Klicken Sie auf die erste Zeile des Cash‑Flow‑Rasters. Wählen Sie in der Spalte Series Loan. Damit wird die Zeile als Darlehensauszahlung identifiziert.
  2. Drücken Sie Tab, um zur Spalte Date zu wechseln. Dieses Datum ist als loan date bzw. origination date bekannt. Es ist das Datum, an dem die Mittel ausgezahlt werden. Beispiel: Wenn die Bank das Darlehen am 1. März 2023 bereitstellt, geben Sie 03012023 ein (gemäß Ihrer gewählten Datumsformatierung, d. h. JJJJMMTT oder TTMMJJJJ), oder nutzen Sie das Kalender‑Widget, um das Datum auszuwählen.
     • Geben Sie bei Eingabe keine Schrägstriche oder Bindestriche ein. Nur acht Ziffern eingeben.
     • Verwenden Sie den Kalender, klicken Sie oben auf den Monatsnamen, um die Monatsliste zu öffnen.
     • Klicken Sie oben auf das Jahr, um die Jahresliste zu öffnen.
     • Wählen Sie das gewünschte Jahr, dann den Monat und schließlich den Tag aus.
     • Klicken Sie auf Heute, um das aktuelle Datum zu verwenden.
  3. Drücken Sie die Taste Tab, um zur Spalte Betrag zu wechseln. Geben Sie den Darlehensbetrag ein. Für dieses Beispiel geben Sie 250.000,00 ein. Geben Sie keine Kommas ein; sie werden automatisch hinzugefügt. Sie müssen nicht die Tasten Backspace oder Delete drücken, um das Feld zu leeren. Wenn ein Feld ausgewählt ist, beginnen Sie einfach mit der Eingabe, um dessen Inhalt zu ersetzen.
  4. Drücken Sie die Taste Tab, um zur Spalte Anzahl (der Perioden) zu wechseln. Bei den meisten Darlehen wird das Geld nur einmal ausgezahlt. In fast allen Fällen geben Sie 1 in dieser Spalte ein.

8. Als Nächstes geben Sie die Details für die Zahlungsreihe ein:
   1. Klicken Sie auf die zweite Zeile oder drücken Sie die Pfeiltaste nach unten. In der Spalte Serie wählen Sie Zahlung, falls sie noch nicht ausgewählt ist.
   2. Drücken Sie die Taste Tab, um zur Spalte Datum zu wechseln. Geben Sie das Fälligkeitsdatum der ersten Zahlung ein. Für dieses Beispiel tippen Sie 04012023 (gemäß Ihrer gewählten Datumsformatierung).
   3. Drücken Sie erneut die Taste Tab, um zur Spalte Betrag zu wechseln. Da der Zahlungsbetrag unbekannt ist, geben Sie den Buchstaben U ein. Die Zelle zeigt dann das Wort Unbekannt. Siehe Abb. 10.
   4. Drücken Sie die Taste Tab, um zur Spalte Anzahl (der Perioden) zu wechseln. Für dieses Beispiel gehen Sie von einem 15‑jährigen Darlehen mit monatlichen Zahlungen aus. Geben Sie 180 ein.
   5. Drücken Sie erneut die Taste Tab, um zur Spalte Häufigkeit zu wechseln. Wählen Sie Monatlich. Damit wird dem Rechner mitgeteilt, dass die Zahlungen monatlich fällig sind, beginnend am 1. April 2023. Ist der Wert in Anzahl (der Perioden) größer als 1, wird das Enddatum automatisch berechnet.
   6. Sie können nun den unbekannten Wert berechnen. Ihr Bildschirm sollte dem oben gezeigten Beispiel ähneln.

9. Berechnen — Klicken Sie die Schaltfläche Berechnen oben im Rechner an.
   • Das Wort Unbekannt wird durch die berechnete monatliche Zahlung ersetzt. Wenn alle Standardeinstellungen verwendet werden und das Beispiel exakt befolgt wird, sollte das Ergebnis 1.912,48 € betragen. Siehe Abb. 11.

10. Um einen detaillierten Tilgungsplan anzuzeigen, der zeigt, wie jede Zahlung zwischen Kapital und Zinsen aufgeteilt ist, klicken Sie die Schaltfläche Plan in der oberen Symbolleiste.
    • Damit wird ein druckbarer Tilgungsplan geöffnet. (Ein ähnliches Format ist für investitionsbezogene Zahlungsströme verfügbar.) Siehe Abb. 12.

11. Um die Darlehensentwicklung im Zeitverlauf zu visualisieren, verwenden Sie die Diagramme-Funktion. Das Diagramm wird automatisch erstellt. Keine zusätzlichen Eingaben sind erforderlich. Siehe Abb. 13.
    • Klicken Sie die Schaltfläche Diagramme neben der Schaltfläche Plan.
    • Fahren Sie mit der Maus über Punkte im Diagramm, um bestimmte Gesamtsummen anzuzeigen.

12. Weitere Funktionen, die Sie kennen sollten:
    • Die Schaltfläche Einfügen fügt der Zahlungsstrom‑Tabelle eine neue Zeile hinzu.
    • Die Schaltfläche Löschen entfernt die aktuell ausgewählte Zeile aus der Zahlungsstrom‑Tabelle.
    • Die Schaltfläche Erweitern erzeugt für jeden Zahlungsstrom eine Zeile. Wenn Sie beispielsweise eine Zeile mit 360 Zahlungen eingeben, erzeugt ein Klick auf Erweitern 360 Zeilen, sodass Sie einzelne Daten oder Beträge bearbeiten können.
    • Die Schaltfläche Reduzieren (in früheren Versionen Sortieren genannt) fasst mehrere Zeilen zu möglichst wenigen zusammen, indem identische Vorgänge kombiniert werden.
    • Sie können Ihre Eingaben für später speichern. Klicken Sie die Schaltfläche Datei. Das Speichern und Öffnen von Dateien funktioniert wie bei anderen Programmen. Ihre Datei wird im Standard‑Download-Ordner Ihres Browsers gespeichert. Siehe Abb. 14.

Die Berechnung einer Darlehensrate ist ein grundlegender finanzieller Vorgang. Im Gegensatz zu den meisten Finanzrechnern unterstützt der Ultimate Financial Calculator hochstrukturierte und individuell anpassbare Darlehensszenarien. Damit können Sie Tilgungspläne erstellen, die nahezu jede Anforderung erfüllen.

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