Wie man ein Darlehen nach der U.S.-Regel berechnet

Eine Erklärung zur negativen Amortisation

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Ein schrittweises Tutorial
Tutorial 16

Die U.S.-Regel ist im Consumer Financial Protection Bureau der Vereinigten Staaten (früher Federal Reserve) Regulation Z definiert. Diese Verordnung ist auch als Truth‑in‑Lending‑Gesetz bekannt:

3. U.S.-Regel. Die U.S.-Regel bewirkt keine Zinseszinsbildung, da nicht gezahlte aufgelaufene Zinsen separat erfasst und nicht zum Kapital hinzugerechnet werden. Darüber hinaus wird nach der U.S.-Regel keine Zinsberechnung durchgeführt, bis eine Zahlung eingeht.

Nach der U.S.-Regel wird nur das unbezahlte Kapital (ohne unbezahlte Zinsen) als Basis für die Berechnung der fälligen Zinsen verwendet.

Wenn es keine Perioden negativer Amortisation gibt, ist die Amortisation nach der U.S.-Regel identisch mit der Standardamortisation.

Negative Amortisation tritt auf, wenn der Kreditbestand trotz regelmäßiger Zahlungen steigt. Dies geschieht, wenn eine Zahlung geringer ist als die fälligen Zinsen.

Der Ultimate Financial Calculator unterstützt all diese Regeln und Verhaltensweisen.

Alle Nutzer sollten zunächst das ausführlichere erste Tutorial prüfen, um die Grundkonzepte und Einstellungen des UFC zu verstehen.

Um einen Tilgungsplan zu erstellen, der die U.S.-Regel verwendet und nicht gezahlte Zinsen separat erfasst, folgen Sie diesen Schritten:

Stellen Sie Schedule Type auf Loan ein.
- Alternativ klicken Sie die Schaltfläche , um vorherige Einträge zu entfernen.
Klicken Sie , dann wählen Sie Rundungsoptionen. Setzen Sie Rundung auf Letzten Betrag anpassen, um den Saldo von „0“ zu erreichen.
Im Kopfbereich treffen Sie die folgenden Auswahlen:
1. Wählen Sie für Calculation Method die Option U.S. Rule aus.
2. Stellen Sie die Anfängliche Verzinsung auf Monatlich ein.
3. Geben Sie 6,0 als Wert für Anfänglichen Zinssatz ein.

In Zeile 1 des Cash‑Flow‑Eingabebereichs erstellen Sie eine Darlehens-Serie.
1. Setzen Sie das Datum auf 1. Juli 2024.
2. Stellen Sie den Amount auf 35.000,00 € ein.
3. Stellen Sie die Number (of Periods) auf 1 ein.
  - Hinweis: Wenn die Anzahl der Perioden auf 1 gesetzt ist, können Sie keine Frequenz angeben. Wird eine Frequenz eingegeben, wird sie automatisch gelöscht, sobald Sie die Zeile verlassen.

Wechseln Sie zu Zeile 2 des Cash‑Flow‑Eingabebereichs.
1. Wählen Sie Payment für die Series aus.
  - Dieses Beispiel geht von einem 5‑jährigen Darlehen mit 60 monatlichen Zahlungen aus.
  - Die ersten sechs Zahlungen betragen 150,00 €. Das ist weniger als die fälligen Zinsen pro Periode.
2. Stellen Sie das Datum auf 1. August 2024.
3. Stellen Sie den Betrag auf 150,00 €.
4. Stellen Sie die Anzahl (der Perioden) auf 6.

Wechseln Sie zu Zeile 3 des Cash‑Flow‑Eingabebereichs.
1. Wählen Sie Payment für die Series aus.
2. Stellen Sie das Datum auf 1. Februar 2025.
3. Stellen Sie den Amount auf Unbekannt, indem Sie U eingeben.
4. Stellen Sie die Anzahl (der Perioden) auf 54.

Ihr Rechner sieht jetzt so aus (Abb. 1):

U.S.-Regel – Ersteinrichtung — Abb. 1—U.S.-Regel Ersteinrichtung.

Klicken Sie . Das berechnete Ergebnis beträgt 744,35 €. Siehe Abb. 2.

U.S.-Regel periodische Zahlung — Abb. 2—U.S.-Regel berechnete periodische Zahlung.

Um zu sehen, wie die U.S.-Regel das Darlehen beeinflusst, zeigen Sie den Tilgungsplan an:
1. Klicken Sie . Siehe Abb. 3.

Abb. 3—U.S.-Regel Tilgungsplan, der den unbezahlten Zinsbestand zeigt.
(Dies wird als **negative Amortisation** bezeichnet, wenn der Darlehenssaldo trotz geleisteter Zahlungen steigt.)

Hinweise zum Tilgungsplan:

Das Darlehen erfährt negative Amortisation—der Saldo steigt, weil die ersten sechs Zahlungen weniger als die fälligen Zinsen sind.
Die unbezahlten Zinsen werden als separater Saldo erfasst, wie es die U.S.-Regel verlangt.
Obwohl der Darlehenssaldo wächst, bleibt die monatlich fällige Zinszahlung konstant bei 175,00 €.
Vielleicht möchten Sie diesen Plan mit einem anderen vergleichen, der dieselben Eingaben verwendet, aber die Berechnungsmethode auf Normal setzt.

Die U.S.-Regel gilt als verbraucherfreundlich, weil sie die Zinsbelastung reduziert, die sonst anfallen würde. Sie wirkt jedoch nur, wenn negative Amortisation auftritt. Selbst dann ist der Unterschied meist gering. Sie können den Ultimate Financial Calculator verwenden, um beide Methoden zu vergleichen und die Ergebnisse anzuzeigen.

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