Cómo calcular un pago de hipoteca o préstamo.

Calcule el importe del pago para una hipoteca u otro préstamo convencional con períodos de pago programados regularmente. La Calculadora Financiera Ultimate (UFC) es la calculadora más flexible de este sitio web. Véase Fig. 1. Esta guía es la primera de 25 tutoriales diseñados para ayudarle a usar la calculadora eficazmente. Recomendamos que todos los usuarios comiencen con este tutorial.

Este tutorial incluye muchos pasos. Algunos de ellos no son obligatorios para ejecutar un cálculo. Este diseño es intencional. Incluimos explicaciones detalladas para ayudarle a comprender (1) qué opciones están disponibles y (2) cómo verificar que cada opción está configurada correctamente. Si sus ajustes difieren de los mostrados aquí, sus resultados pueden no coincidir con los ejemplos.

1. Verifique que la calculadora esté configurada para un préstamo convencional:
   • La calculadora incluye varias Opciones de cálculo. Si los resultados no coinciden con sus expectativas, una causa probable es una opción configurada incorrectamente. Preste especial atención a los ajustes de Opciones de redondeo y Opciones de interés.

• 1. En la sección de encabezado, para Tipo de calendario, seleccione Préstamo.
  2. Para Método de cálculo, seleccione Normal. Véase Fig. 2.

2. Establezca la opción de redondeo a Ajustar el último importe para alcanzar saldo ‘0’:
   • La mayoría de los calendarios de préstamo y retiro requieren un ajuste automático del último importe. Si el último flujo de efectivo no se redondea, el saldo final puede no ser cero. La configuración Saldo abierto deja el saldo final sin cambios. Esto le permite ver la diferencia de redondeo o introducir valores exactos para un saldo en curso. Las otras dos configuraciones ajustarán automáticamente el último importe para que el saldo sea cero.

• 1. Haga clic Configuración en la barra de botones.
  2. Seleccione Opciones de redondeo del menú desplegable. Véase Fig. 3.
  3. Haga clic Guardar cambio para aplicar la configuración y cerrar el menú. Véase Fig. 4.

3. Confirme o establezca la opción 360 / 365 días:
   • Esta configuración afecta cómo se calcula el interés para períodos de días impares, interés simple de día exacto y capitalización diaria.
   • No afecta al interés cuando la frecuencia de capitalización no se basa en días y no hay días impares en el período de interés.

• 1. Haga clic Configuración en la barra de botones.
  2. Seleccione 360 / 365 del menú desplegable. Véase Fig. 5.
  3. Seleccione 360 días por año. Véase Fig. 6.

4. Confirme o establezca la Opciones de interés:
   • El período entre la fecha del préstamo y la primera fecha de pago puede no coincidir con la frecuencia regular de pagos (por ejemplo, mensual). A menudo es más largo. Por ejemplo, si la fecha del préstamo es el 25 de febrero y el primer pago vence el 1 de abril, el período inicial es más largo que un mes. Estas opciones determinan cómo se calcula el interés durante dichos períodos irregulares. Si sus resultados difieren del ejemplo, verifique estas configuraciones. Véase Fig. 7 y Fig. 8.

5. Borre las entradas anteriores haciendo clic en el botón New de la barra de botones de la calculadora.
   • Esto no elimina todas las filas de la cuadrícula. Una fila de ejemplo permanecerá visible.
6. Establezca los valores iniciales del préstamo en la sección de encabezado.
   • Puede cambiar tanto la tasa de interés como la frecuencia de capitalización más adelante en el calendario. Ver Tutorial 4.

• 1. Introduzca la Tasa Anual Nominal. Todas las tasas deben introducirse como porcentajes (no como valores decimales). Por ejemplo, para introducir 4,5 %, escriba 4.5. No introduzca el símbolo de porcentaje. Ver Fig. 9.
  2. Seleccione una frecuencia de capitalización. La capitalización mensual es la más frecuente.

7. Introduzca los datos del préstamo en la cuadrícula de flujos de efectivo. Estas entradas se denominan flujos de efectivo:
   • Cada fila puede representar uno o varios flujos de efectivo, según el valor en la columna Number (of Periods).
   • Para Schedule Type establecido en Loan, un flujo de efectivo puede ser un préstamo, un pago o un pago extra (a menudo abreviado como xtra payment).
   • Cada fila representa solo un tipo de flujo de efectivo, como se indica en la columna Series.

• 1. Haga clic en la primera fila de la cuadrícula de flujos de efectivo. En la columna Series, seleccione Loan. Esto identifica la fila como un desembolso de préstamo.
  2. Presione Tab para pasar a la columna Date. Esta fecha se conoce como fecha del préstamo o fecha de origen. Es la fecha en que se desembolsan los fondos. Por ejemplo, si el banco otorga el préstamo el 1 de marzo de 2023, introduzca 03012023 (según la convención de fecha seleccionada, es decir yyyymmdd o ddmmyyyy), o utilice el widget del calendario para seleccionar la fecha.
     • Si escribe, no utilice barras ni guiones. Introduzca solo ocho dígitos.
     • Si usa el calendario, haga clic en el nombre del mes en la parte superior para abrir la lista de meses.
     • Haga clic en el año en la parte superior para abrir la lista de años.
     • Seleccione el año deseado, luego el mes y después el día.
     • Haga clic en Today para usar la fecha actual.
  3. Presione Tab para pasar a la columna Amount. Introduzca el importe del préstamo. Para este ejemplo, introduzca 250000.00. No escriba comas. Se añadirán automáticamente. No necesita pulsar Backspace ni Delete para borrar el campo. Cuando un campo está seleccionado, simplemente comience a escribir para reemplazar su contenido.
  4. Presione Tab para pasar a la columna Number (of Periods). Para la mayoría de los préstamos, los fondos se desembolsan solo una vez. En casi todos los casos, introduzca 1 en esta columna.

8. A continuación, introduzca los detalles de la serie de pagos:
   1. Haga clic en la segunda fila, o presione la tecla de flecha hacia abajo. En la columna Series, seleccione Payment si aún no está seleccionada.
   2. Presione Tab para pasar a la columna Date. Introduzca la fecha de vencimiento del primer pago. Para este ejemplo, escriba 04012023 (según la convención de fecha seleccionada).
   3. Presione Tab nuevamente para pasar a la columna Amount. Como el importe del pago es desconocido, escriba la letra d. La celda mostrará entonces la palabra Desconocido. Ver Fig. 10.
   4. Presione Tab para pasar a la columna Number (of Periods). Para este ejemplo, suponga un préstamo a 15 años con pagos mensuales. Introduzca 180.
   5. Presione Tab nuevamente para pasar a la columna Frequency. Seleccione Monthly. Esto indica a la calculadora que los pagos son mensuales, comenzando el 1 de abril de 2023. Si el valor de Number (of Periods) es mayor que 1, la End Date se calcula automáticamente.
   6. Ya está listo para calcular el valor desconocido. Su pantalla debería asemejarse al ejemplo mostrado arriba.

9. Calcular — Haga clic en el botón Calculate situado en la parte superior de la calculadora.
   • La palabra Unknown será reemplazada por el pago mensual calculado. Si se utilizan todas las configuraciones predeterminadas y se sigue exactamente el ejemplo, el resultado debería ser 1.912,48 €. Ver Fig. 11.

10. Para ver una tabla de pagos detallada que muestre cómo se divide cada pago entre capital e interés, haga clic en el botón Schedule de la barra de botones superior.
    • Esto abre una tabla de pagos imprimible. (Un formato similar está disponible para flujos de efectivo de tipo inversión.) Ver Fig. 12.

11. Para visualizar la actividad del préstamo a lo largo del tiempo, utilice la función Charts. El gráfico se crea automáticamente. No se requiere entrada adicional. Ver Fig. 13.
    • Haga clic en el botón Charts junto a Schedule.
    • Pase el cursor del ratón sobre los puntos del gráfico para ver totales específicos.

12. Funciones adicionales que debe conocer:
    • El botón Insert agrega una nueva fila a la cuadrícula de flujos de efectivo.
    • El botón Delete elimina la fila actualmente seleccionada de la cuadrícula de flujos de efectivo.
    • El botón Expand crea una fila por cada flujo de efectivo. Por ejemplo, si introduce una fila con 360 pagos, al hacer clic en Expand se generarán 360 filas para que pueda editar fechas o importes individuales.
    • El botón Collapse (denominado Sort en versiones anteriores) reduce varias filas al mínimo posible combinando eventos idénticos cuando corresponda.
    • Puede guardar sus entradas para más tarde. Haga clic en el botón File. Guardar y abrir archivos funciona como en otras aplicaciones de software. Su archivo se guardará en la carpeta predeterminada Download de su navegador. Véase la Fig. 14.

Calcular el pago de un préstamo es una operación financiera fundamental. A diferencia de la mayoría de las calculadoras financieras, el Ultimate Financial Calculator admite escenarios de préstamo altamente estructurados y personalizados. Esto le permite crear calendarios de pagos que satisfagan casi cualquier requisito.

Volver al Ultimate Financial Calculator.