Cómo calcular un préstamo con la Regla de EE. UU.

La Regla de EE. UU. está definida en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de los Estados Unidos (anteriormente la Reserva Federal) en la Regulación Z. Esta regulación también se conoce como la Ley de Veracidad en los Préstamos:

3. Regla de EE. UU. La Regla de EE. UU. no produce capitalización de intereses, ya que cualquier interés devengado no pagado se acumula por separado y no se añade al principal. Además, bajo la Regla de EE. UU., no se calcula ningún interés hasta que se reciba un pago.

Según la Regla de EE. UU., solo el saldo principal no pagado (excluyendo los intereses no pagados) se utiliza como base para calcular el interés devengado.

Si no hay períodos de amortización negativa, la amortización bajo la Regla de EE. UU. es idéntica a la amortización estándar.

Amortización negativa ocurre cuando el saldo del préstamo aumenta a pesar de que se realicen pagos regulares. Esto sucede cuando un pago es inferior al interés devengado.

La Ultimate Financial Calculator admite todas estas reglas y comportamientos.

Todos los usuarios deben primero revisar el primer tutorial para comprender los conceptos básicos y la configuración del UFC.

Para crear una tabla de amortización que utilice la Regla de EE. UU. y registre el interés no pagado por separado, siga estos pasos:

1. Establezca el Tipo de tabla en Préstamo.
   • Alternativamente, haga clic en el botón Nuevo para eliminar cualquier entrada anterior.
2. Haga clic en Configuración, luego seleccione Opciones de redondeo. Establezca Redondeo a Ajustar el último importe para alcanzar un saldo de “0”.
3. En la sección de encabezado, realice las siguientes selecciones:
   1. Para el Método de cálculo, seleccione Regla EE. UU..
   2. Establezca la Capitalización inicial a Mensual.
   3. Introduzca 6,0 como valor para Tasa de interés inicial.

4. En la fila 1 del área de entrada de flujo de efectivo, cree una serie Préstamo.
   1. Establezca la fecha en 1 de julio de 2024.
   2. Establezca el importe a 35.000,00 €.
   3. Establezca el Número (de períodos) en 1.
      • Nota: Cuando el número de períodos se establece en 1, no puede especificar una frecuencia. Si se introduce una frecuencia, se borrará automáticamente al abandonar la fila.

5. Pase a la fila 2 del área de entrada de flujo de efectivo.
   1. Seleccione Pago para la Serie.
      • Este ejemplo asume un préstamo de 5 años con 60 pagos mensuales.
      • Los primeros seis pagos serán 150,00 €. Esto es inferior al interés devengado de cada período.
   2. Establezca la fecha en 1 de agosto de 2024.
   3. Establezca el importe en 150,00 €.
   4. Establezca el Número (de períodos) en 6.

6. Pase a la fila 3 del área de entrada de flujo de efectivo.
   1. Seleccione Pago para la Serie.
   2. Establezca la fecha en 1 de febrero de 2025.
   3. Establezca la Cantidad en Desconocido pulsando D.
   4. Establezca el Número (de períodos) en 54.

• Su calculadora ahora tendrá este aspecto (Fig. 1):

7. Haga clic en Calcular. El resultado calculado es 744,35 €. Vea la Fig. 2.

8. Para ver cómo la Regla de EE. UU. afecta al préstamo, muestre la tabla de amortización:
   1. Haga clic en Calendario. Vea la Fig. 3.

• Puntos a observar sobre la tabla:

• El préstamo experimenta amortización negativa—el saldo aumenta porque los primeros seis pagos son inferiores al interés devengado.
• El interés no pagado se registra como un saldo separado, según lo exige la Regla de EE. UU.
• Aunque el saldo del préstamo crece, la cantidad de interés devengado cada mes permanece constante en 175,00 €.
• Puede que desee comparar esta tabla con otra que utilice los mismos datos pero establezca el Método de cálculo en Normal.

La Regla de EE. UU. se considera favorable para el consumidor porque reduce la cantidad de intereses que, de otro modo, se acumularían. Sin embargo, solo afecta los cálculos de intereses cuando ocurre amortización negativa. Incluso entonces, la diferencia suele ser pequeña. Puede usar la Ultimate Financial Calculator para comparar ambos métodos y ver los resultados.

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