Cum să calculaţi un credit conform regulii din SUA

Regula U.S. este definită în Biroul de Protecție Financiară al Consumatorului din Statele Unite (fostul Federal Reserve) Reglementul Z. Această reglementare este, de asemenea, cunoscută sub denumirea Legea Truth in Lending:

3. Regula U.S. Nu produce capitalizare a dobânzii, întrucât orice dobândă acumulată neplătită este înregistrată separat și nu se adaugă la principal. În plus, conform Regula U.S., nu se efectuează niciun calcul al dobânzii până la primirea unei plăţi.

Conform Regula U.S., doar soldul principal neplătit (excluzând dobânda neplătită) este utilizat ca bază pentru calculul dobânzii datorate.

Dacă nu există perioade de amortizare negativă, atunci amortizarea conform Regula U.S. este aceeaşi cu amortizarea standard.

Amortizare negativă apare când soldul creditului creşte în ciuda plăților regulate efectuate. Acest lucru se întâmplă când o plată este mai mică decât dobânda datorată.

Calculatorul Ultimate Financial Calculator acceptă toate aceste reguli și comportamente.

Toţi utilizatorii ar trebui să revizuiască mai întâi tutorialul introductiv pentru a înţelege conceptele de bază şi setările UFC.

Pentru a crea un grafic de amortizare care utilizează Regula U.S. şi înregistrează dobânda neplătită separat, urmaţi aceşti paşi:

1. Setaţi Tipul graficului la Credit.
   • Alternativ, faceţi clic pe butonul New pentru a elimina orice intrări anterioare.
2. Faceţi clic pe Settings, apoi selectaţi Rounding Options. Setaţi Rounding la Adjust last amount to reach „0” balance.
3. În secţiunea de antet, faceţi următoarele selecţii:
   1. Pentru Metoda de calcul, selectaţi Regula U.S..
   2. Stabiliţi Capitalizarea iniţială la Lunar.
   3. Introduceţi 6,0 ca valoare pentru Initial Interest Rate.

4. În rândul 1 al zonei de introducere a fluxului de numerar, creaţi o serie Loan.
   1. Setaţi Date la Iulie 1, 2024.
   2. Setaţi Suma la 35.000,00 lei.
   3. Setaţi Numărul (de perioade) la 1.
      • Notă: Când numărul de perioade este setat la 1, nu puteţi specifica o frecvenţă. Dacă se introduce o frecvență, aceasta va fi ştearsă automat când părăsiţi rândul.

5. Mutaţi-vă la rândul 2 al zonei de introducere a fluxului de numerar.
   1. Selectaţi Plată pentru Seria.
      • Acest exemplu presupune un credit pe 5 ani cu 60 de plăţi lunare.
      • Primele şase plăţi vor fi 150,00 lei. Aceasta este mai mică decât dobânda datorată pentru fiecare perioadă.
   2. Setaţi Date la August 1, 2024.
   3. Setaţi Amount la 150,00 lei.
   4. Setaţi Number (of Periods) la 6.

6. Mutaţi-vă la rândul 3 al zonei de introducere a fluxului de numerar.
   1. Selectaţi Plată pentru Seria.
   2. Setaţi Date la Februarie 1, 2025.
   3. Setaţi Suma la Necunoscut tastând N.
   4. Setaţi Number (of Periods) la 54.

• Calculatorul dumneavoastră va arăta acum astfel (Fig. 1):

7. Faceţi clic pe Calculate. Rezultatul calculat este 744,35 lei. Vezi Fig. 2.

8. Pentru a vedea cum Regula U.S. afectează creditul, afișaţi graficul de amortizare:
   1. Faceţi clic pe Schedule. Vezi Fig. 3.

• Aspecte de reţinut despre grafic:

• Creditul prezintă amortizare negativă—soldul creşte deoarece primele şase plăţi sunt mai mici decât dobânda datorată.
• Dobânda neplătită este înregistrată ca un sold separat, conform Regula U.S.
• Deşi soldul creditului creşte, suma dobânzii datorate în fiecare lună rămâne constantă la 175,00 lei.
• Este posibil să doriţi compararea acestui grafic cu altul care utilizează aceleaşi intrări, dar setează Calculation Method la Normal.

Regula U.S. este considerată prietenoasă consumatorului deoarece reduce suma dobânzii care s-ar acumula altfel. Totuşi, ea influenţează calculele dobânzii numai în cazul amortizării negative. Chiar şi atunci, diferenţa este adesea mică. Puteţi folosi Ultimate Financial Calculator pentru a compara ambele metode şi a vizualiza rezultatele.

Înapoi la Ultimate Financial Calculator.