Como calcular um empréstimo segundo a Regra dos EUA

O Regra dos EUA está definido no Bureau de Proteção Financeira ao Consumidor dos Estados‑Unidos (anteriormente o Federal Reserve) Regulação Z. Esta regulamentação também é conhecida como a Lei da Veracidade no Crédito:

3. Regra dos EUA. A Regra dos EUA não produz capitalização de juros, pois qualquer juro acumulado não pago é acumulado separadamente e não é adicionado ao capital. Além disso, sob a Regra dos EUA, nenhum cálculo de juros é feito até que um pagamento seja recebido.

Ao abrigo da Regra dos EUA, apenas o saldo de capital não pago (excluindo os juros não pagos) é usado como base para calcular os juros devidos.

Se não houver períodos de amortização negativa, então a amortização sob a Regra dos EUA é a mesma que a amortização padrão.

O amortização negativa ocorre quando o saldo do empréstimo aumenta apesar dos pagamentos regulares serem efetuados. Isto acontece quando um pagamento é inferior ao juro devido.

O Ultimate Financial Calculator suporta todas estas regras e comportamentos.

Todos os utilizadores devem primeiro rever o primeiro tutorial para compreender os conceitos básicos e as definições do UFC.

Para criar um plano de amortização que utilize a Regra dos EUA e registe os juros não pagos separadamente, siga estes passos:

1. Defina o Tipo de Plano como Empréstimo.
   • Em alternativa, clique no botão Novo para remover quaisquer entradas anteriores.
2. Clique em Definições, depois selecione Opções de arredondamento. Defina o Arredondamento para Ajustar o último montante para alcançar o saldo “0”.
3. Na secção de cabeçalho, faça as seguintes selecções:
   1. Em Método de Cálculo, selecione Regra dos EUA.
   2. Defina a Capitalização Inicial para Mensal.
   3. Introduza 6,0 como valor para a Taxa de juro inicial.

4. Na linha 1 da área de entrada de fluxos de caixa, crie uma série Empréstimo.
   1. Defina a Data para 1 de julho de 2024.
   2. Defina o Montante para 35 000,00 €.
   3. Defina o Número (de Períodos) para 1.
      • Nota: Quando o número de períodos está definido como 1, não pode especificar uma frequência. Se for introduzida uma frequência, será automaticamente limpa ao sair da linha.

5. Passe para a linha 2 da área de entrada de fluxos de caixa.
   1. Selecione Prestação para a Série.
      • Este exemplo assume um empréstimo de 5 anos com 60 pagamentos mensais.
      • Os primeiros seis pagamentos serão 150,00 €. Isto é inferior ao juro devido para cada período.
   2. Defina a Data para 1 de agosto de 2024.
   3. Defina o Montante para 150,00 €.
   4. Defina o Número (de períodos) para 6.

6. Passe para a linha 3 da área de introdução de fluxos de caixa.
   1. Selecione Prestação para a Série.
   2. Defina a Data para 1 de fevereiro de 2025.
   3. Defina o Montante como Desconhecido ao escrever D.
   4. Defina o Número (de períodos) para 54.

• A sua calculadora ficará agora assim (Fig. 1):

7. Clique no botão Calcular. O resultado calculado é 744,35 €. Veja a Fig. 2.

8. Para ver como a Regra dos EUA afeta o empréstimo, exiba o plano de amortização:
   1. Clique no botão Plano. Veja a Fig. 3.

• Pontos a notar sobre o plano:

• O empréstimo apresenta amortização negativa—o saldo aumenta porque os primeiros seis pagamentos são inferiores ao juro devido.
• Os juros não pagos são registados como um saldo separado, conforme exigido pela Regra dos EUA.
• Embora o saldo do empréstimo cresça, o montante de juros devido a cada mês permanece constante em 175,00 €.
• Pode querer comparar este plano com outro que utilize os mesmos dados mas defina o Método de cálculo como Normal.

A Regra dos EUA é considerada favorável ao consumidor porque reduz o montante de juros que, caso contrário, se acumularia. Contudo, só afeta os cálculos de juros quando ocorre amortização negativa. Mesmo assim, a diferença costuma ser pequena. Pode usar o Ultimate Financial Calculator para comparar ambos os métodos e visualizar os resultados.

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