Hoe een U.S. Rule‑lening te berekenen

De U.S.-regel wordt gedefinieerd door de United States Consumer Financial Protection Bureau (voorheen Federal Reserve) Regeling Z. Deze regelgeving staat ook bekend als de Truth in Lending Act:

3. U.S.-regel. De U.S.-regel zorgt ervoor dat er geen rente wordt gekapitaliseerd, omdat niet‑betaalde opgebouwde rente apart wordt gehouden en niet aan de hoofdsom wordt toegevoegd. Bovendien wordt er onder de U.S.-regel geen renteberekening gemaakt totdat een betaling is ontvangen.

Volgens de U.S.-regel wordt alleen het onbetaalde hoofdsombalans (exclusief onbetaalde rente) gebruikt als basis voor de berekening van de verschuldigde rente.

Als er geen perioden van negatieve aflossing zijn, is de aflossing volgens de U.S.-regel hetzelfde als standaardaflossing.

Negatieve aflossing treedt op wanneer het leningsaldo toeneemt ondanks dat er reguliere betalingen worden gedaan. Dit gebeurt wanneer een betaling lager is dan de verschuldigde rente.

De Ultimate Financial Calculator ondersteunt al deze regels en gedragingen.

Alle gebruikers moeten eerst de meer gedetailleerde eerste handleiding bekijken om de basisconcepten en instellingen van de UFC te begrijpen.

Om een aflossingsschema te maken dat de U.S.-regel gebruikt en onbetaalde rente apart bijhoudt, volgt u deze stappen:

1. Stel Schema‑type in op Lening.
   • Klik eventueel op de knop Nieuw om eventuele eerdere invoer te verwijderen.
2. Klik op Instellingen, selecteer vervolgens Afrondingsopties. Stel Afronding in op Pas laatste bedrag aan om een “0”-saldo te bereiken.
3. Maak in de koptekstsectie de volgende selecties:
   1. Selecteer voor Berekeningsmethode de optie U.S. Rule.
   2. Stel Initiële samenstelling in op Maandelijks.
   3. Voer 6,0 in als de waarde voor Initieel rentetarief.

4. Maak in rij 1 van het kasstroom‑invoerveld een lening-reeks.
   1. Stel de Datum in op 1 juli 2024.
   2. Stel het Bedrag in op € 35.000,00.
   3. Stel het Aantal (van perioden) in op 1.
      • Opmerking: Wanneer het aantal perioden op 1 is ingesteld, kunt u geen frequentie opgeven. Als er een frequentie wordt ingevoerd, wordt deze automatisch gewist wanneer u de rij verlaat.

5. Ga naar rij 2 van het kasstroom‑invoerveld.
   1. Selecteer Betaling voor de Reeks.
      • Dit voorbeeld gaat uit van een lening van 5 jaar met 60 maandelijkse betalingen.
      • De eerste zes betalingen zullen € 150,00 bedragen. Dit is minder dan de verschuldigde rente per periode.
   2. Stel de Datum in op 1 augustus 2024.
   3. Stel het Bedrag in op € 150,00.
   4. Stel het Aantal (perioden) in op 6.

6. Ga naar rij 3 van het kasstroom‑invoerveld.
   1. Selecteer Betaling voor de Reeks.
   2. Stel de Datum in op 1 februari 2025.
   3. Stel het Bedrag in op Onbekend door O te typen.
   4. Stel het Aantal (perioden) in op 54.

• Uw calculator ziet er nu zo uit (Fig. 1):

7. Klik op Berekenen. Het berekende resultaat is € 744,35. Zie Fig. 2.

8. Om te zien hoe de U.S.-regel de lening beïnvloedt, toont u het aflossingsschema:
   1. Klik op Schema. Zie Fig. 3.

• Opmerkingen over het schema:

• De lening ondervindt negatieve aflossing—het saldo stijgt omdat de eerste zes betalingen lager zijn dan de verschuldigde rente.
• De onbetaalde rente wordt als een apart saldo geregistreerd, zoals vereist door de U.S.-regel.
• Hoewel het leningsaldo groeit, blijft het maandelijkse rentebedrag constant op € 175,00.
• U wilt dit schema wellicht vergelijken met een ander schema dat dezelfde invoer gebruikt maar de Berekeningsmethode instelt op Normaal.

De U.S.-regel wordt als consumentvriendelijk beschouwd omdat het de hoeveelheid rente die anders zou accumuleren, vermindert. Het beïnvloedt echter alleen renteberekeningen wanneer er negatieve aflossing optreedt. Zelfs dan is het verschil vaak klein. U kunt de Ultimate Financial Calculator gebruiken om beide methoden te vergelijken en de resultaten te bekijken.

Terug naar de Ultimate Financial Calculator.