Kalkulator kredytowy

Zawsze wprowadzaj 0 dla nieznanej wartości i ponownie wprowadzaj 0 po każdej zmianie.

Uwaga - Musisz wprowadzić 0 dla wartości, którą chcesz obliczyć kalkulator.

Dlaczego kalkulator nie przelicza automatycznie ostatniej nieznanej wartości?

Kalkulator został zaprojektowany tak, aby generować harmonogram płatności zgodny z warunkami kredytu, które określisz. To zachowanie jest zamierzone. Nie istnieje jedna prawidłowa kwota płatności kredytowej. Płatność jest ważna, o ile zarówno pożyczkodawca, jak i pożyczkobiorca się na nią zgodzą. Gdyby kalkulator zawsze przeliczał ostatnią nieznaną wartość, nie można byłoby ustalić innej kwoty płatności na podstawie porozumienia.

O dacie udzielenia kredytu (data początkowa) i pierwszej terminie płatności

Ważne - Pierwszy okres płatności kredytowej rzadko jest równy długością regularnej częstotliwości płatności. Na przykład, jeśli harmonogram jest miesięczny, czas od udzielenia kredytu (gdy pożyczkobiorca otrzymuje środki) do daty pierwszej płatności zazwyczaj nie wynosi dokładnie jednego miesiąca. Pierwszy okres jest często dłuższy lub krótszy.

Dłuższy lub krótszy pierwszy okres bezpośrednio wpływa na obliczenie odsetek.

Bardzo niewiele internetowych kalkulatorów radzi sobie z tym szczegółem prawidłowo. Aby uzyskać dokładne wyniki odsetek i płatności, musisz mieć możliwość niezależnego ustawienia daty udzielenia kredytu i pierwszej daty płatności. Możesz to zrobić na karcie Opcje.

Ostrzeżenie - Wybór dat może spowodować, że kwoty płatności i naliczone odsetki nie będą odpowiadały wynikom innych kalkulatorów.

Ta różnica jest zamierzona.

Jeśli chcesz, aby wyniki były zgodne z innymi kalkulatorami, ustaw Data udzielenia kredytu i Pierwsza płatność tak, aby odstęp czasu między nimi równał się jednemu pełnemu okresowi płatności określonemu w Częstotliwość płatności. Przykład: Jeśli Data udzielenia kredytu to 15 maja, a Częstotliwość płatności to Miesięczna, ustaw wtedy Pierwsza płatność na 15 czerwca. To spowoduje konwencjonalne obliczenie odsetek.

Zobacz Opcje długiego okresu i Opcje krótkiego okresu poniżej, aby uzyskać dodatkowe informacje o kwotach płatności i obliczeniach odsetek.

Proste podejście - Jeśli potrzebujesz jedynie szacunków i nie wymagasz precyzyjnych wyników, możesz pozostawić domyślne daty wyświetlane po załadowaniu kalkulatora.

Cztery wymagane wartości

• Kwota kredytu — pożyczony kapitał, nie obejmujący odsetek.
• Liczba płatności (okres) — Częstotliwość płatności określa okres kredytu. Dla pięcioletniego kredytu z płatnościami miesięcznymi, wprowadź 60 jako liczbę płatności (60 miesięcy = 5 lat).
• Roczna stopa procentowa — nominalna roczna stopa odsetkowa. (Jeśli pożyczkodawca podaje inną niż roczna stopę, powinieneś rozważyć odrzucenie takiego kredytu.)
• Kwota płatności — kwota należna w każdym terminie płatności.

Ustaw jedną z powyższych wartości na 0, jeśli jest nieznana.

Ile mogę pożyczyć?

1. Ustaw kwotę kredytu na 0.
2. Wprowadź liczbę płatności.
3. Wprowadź roczną stopę procentową.
4. Wprowadź żądaną lub oczekiwaną kwotę płatności.
5. Kliknij Oblicz.

Jak długo potrwa spłata kredytu?

1. Wprowadź kwotę kredytu.
2. Ustaw liczbę rat na 0.
3. Wprowadź roczną stopę procentową.
4. Wprowadź żądaną lub oczekiwaną kwotę płatności.
5. Kliknij Oblicz.

Jakie oprocentowanie pozwoli mi płacić 350 zł miesięcznie?

1. Wprowadź kwotę kredytu.
2. Wprowadź liczbę płatności.
3. Ustaw roczną stopę procentową na 0.
4. Wprowadź 350 zł jako kwotę płatności.
5. Kliknij Oblicz.

Trzy opcje kredytowe, których zazwyczaj nie musisz zmieniać

• Payment Frequency — jak często planowane są płatności. Kalkulator obsługuje 11 opcji, w tym co dwa tygodnie, miesięcznie i rocznie. Terminy płatności obliczane są od daty pierwszej płatności.
• Compounding — w większości przypadków ustaw częstotliwość kapitalizacji równą częstotliwości płatności. To daje odsetki okresowe. Wybranie Exact/Simple skutkuje prostymi odsetkami naliczanymi według rzeczywistej liczby dni.
• Amortization Method — pozostaw tę opcję ustawioną na Normal, chyba że masz konkretny powód, aby ją zmienić. Pełne wyjaśnienie dostępnych metod znajdziesz pod adresem Nine Loan Amortization Methods

Wyniki — podsumowanie kredytu

• Total Interest — łączne odsetki zapłacone w okresie kredytu, zakładając terminowe płatności.
• Total Prepaid Principal — suma wszystkich dodatkowych płatności. Harmonogram spłat również podaje zaoszczędzone odsetki.
• Total Principal & Interest — kwota kredytu plus odsetki. To jest całkowity koszt kredytu.

Jedenaście zaawansowanych opcji kredytowych

• Loan Date — data wypłaty środków. W przypadku kredytów samochodowych lub hipotecznych jest to data zamknięcia.
• First Payment Due — w przypadku leasingu może być taka sama jak data udzielenia kredytu. Zobacz “About the loan origination date (start date) and the first payment due date” powyżej.
• Extra Payment Amount — wprowadź kwotę, jeśli planujesz jedną lub więcej dodatkowych płatności.
• Extra Payments Start — wprowadź datę, od której mają rozpocząć się dodatkowe płatności. Nie musi ona pokrywać się z terminami regularnych rat. Na przykład, jeśli regularne płatności przypadają na 1., możesz zaplanować dodatkowe płatności na 15., aby dopasować je do okresów wypłaty wynagrodzenia.
• Extra Payment Frequency — jak często planujesz dokonywać dodatkowych płatności. Na przykład, rocznie, gdy otrzymujesz premię pod koniec roku.
• Number of Extra Payments — wprowadź dowolną liczbę całkowitą. Aby kontynuować dodatkowe płatności aż do spłaty kredytu, wprowadź U jako „Nieznany”.
• Days Per Year — wybierz 360 lub 365. Nazywane także konwencją liczby dni, wpływa na obliczenia odsetek, gdy kapitalizacja oparta jest na dniach (dziennie, dokładne/proste lub ciągłe) lub gdy początkowy nieregularny okres tworzy nieparzyste dni.
• Rounding Options — ponieważ kwoty płatności i odsetek są zaokrąglane w każdym okresie (np. 345,0457 staje się 345,05), większość harmonogramów kredytowych wymaga końcowego dostosowania zaokrąglenia, aby saldo wyniosło zero. Harmonogram płatności zawiera przypis wskazujący kwotę zaokrąglenia.
• Long Period Options (odsetki za nieparzyste dni) — steruje sposobem wyświetlania odsetek, gdy pierwszy okres jest dłuższy niż wybrana częstotliwość płatności.
• Short Period Options — steruje sposobem dostosowania płatności, gdy pierwszy okres jest krótszy niż wybrana częstotliwość płatności.
• Fiscal Year-End — określa rok podatkowy dla raportowania sum. Użyj, jeśli Twój rok podatkowy nie pokrywa się z rokiem kalendarzowym.

Więcej szczegółów o ustawieniach odsetek za nieparzyste dni i nieregularnych okresów.

Równanie okresu — oblicz liczbę płatności (N)

Definicje zmiennych

R

Nominalna roczna stopa procentowa (stawka podana).

n

Liczba okresów kapitalizacji lub płatności w roku.

i

Okresowa stopa procentowa.

A

Kwota kredytu (kapitał).

P

Kwota każdej równej płatności.

N

Całkowita liczba płatności (termin spłaty).

Kroki obliczeń wyjaśnione — Fig. 2

Jak obliczyć liczbę płatności potrzebnych do spłaty kredytu?

Aby obliczyć liczbę płatności potrzebnych do spłaty kredytu, zastosuj wzór amortyzacji przy użyciu logarytmów. Metoda zakłada stałe płatności okresowe i stałą stopę procentową. Poniższy przykład pokazuje proces:

1. Oblicz okresową stopę procentową, dzieląc roczną stopę R = 6% przez liczbę okresów w roku n = 12: i = 0,005.
2. Podstaw wartości do wzoru spłaty: N = -ln(1 - iA/P) ÷ ln(1 + i), gdzie A = 50 000, P = 1 000 oraz i = 0,005.
3. Oblicz iloraz: iA/P = (0,005 × 50 000) ÷ 1 000 = 0,25. Zatem 1 - 0,25 = 0,75.
4. Oblicz logarytm naturalny: ln(0,75) ≈ -0,2876820724…. Zastosuj znak minus: -ln(0,75) ≈ 0,2876820724….
5. Oblicz mianownik: ln(1,005) ≈ 0,0049875415….
6. Podziel wartości: N ≈ 0,2876820724… ÷ 0,0049875415… ≈ 57,6801….
7. Zaokrąglij do najbliższego pełnego okresu płatności: N ≈ 58.

To oznacza, że musisz dokonać 58 miesięcznych płatności po 1 000 zł, aby spłacić kredyt w wysokości 50 000 zł przy rocznej stopie procentowej 6 % skapitalizowanej miesięcznie.

Rozwiązanie krok po kroku – Fig. 2

1. i = 0,06 ÷ 12 = 0,005
2. N = -ln(1 - (0,005 × 50 000 ÷ 1 000)) ÷ ln(1,005)
3. = -ln(1 - 0,25) ÷ ln(1,005)
4. = -ln(0,75) ÷ ln(1,005)
5. ≈ -(-0,2876820724…) ÷ 0,0049875415…
6. ≈ 0,2876820724… ÷ 0,0049875415…
7. ≈ 57,6801…
8. ≈ 58

Ostateczna odpowiedź

Ostateczna odpowiedź (N) wynosi około 57,6801…. Ponieważ nie można mieć częściowego okresu płatności, zaokrąglamy w górę do 58.

Sprawdź kalkulator. Kredyt 50 000 zł przy rocznej stopie 6 % z miesięcznymi płatnościami po 1 000 zł.

Równanie kwoty kredytu — Oblicz kwotę, którą możesz pożyczyć (PV)

Definicje zmiennych

R

Nominalna roczna stopa procentowa (kwotowana roczna stopa).

i

Stopa procentowa na okres (R podzielona przez f).

f

Liczba okresów płatności w roku.

n

Łączna liczba płatności dla kredytu lub inwestycji.

PMT

Kwota każdej równej płatności okresowej.

PV

Kwota pożyczki, czyli wartość bieżąca — kwota, którą można pożyczyć.

Wyjaśniono kroki obliczeń — rys. 4.

Jak obliczyć, ile można pożyczyć przy stałej racie?

Aby określić, ile można pożyczyć, gdy znane są miesięczna rata, stopa procentowa i okres kredytu, użyj wzoru wartości bieżącej dla zwykłej renty. Poniżej przedstawiono kroki z przykładowymi wartościami:

1. Oblicz stopę okresową z rocznej stopy: i = R ÷ f = 0,06 ÷ 12.
2. Oblicz stopę okresową: i = 0,005.
3. Podstaw do wzoru: PV = 1 000 × [(1 − (1 + 0,005)−60) ÷ 0,005].
4. Uprość podstawę w wykładniku: 1 + 0,005 = 1,005. Wynik: PV = 1 000 × [(1 − (1,005)−60) ÷ 0,005].
5. Oblicz wyraz potęgowy: (1,005)−60 ≈ 0,741372196….
6. Odejmij od 1 i podziel przez stopę: (1 − 0,741372196…) ≈ 0,258627804…, a następnie podziel przez 0,005.
7. Oblicz wyrażenie w nawiasie: ≈ 51,7255608….
8. Pomnóż przez 1 000, aby uzyskać niezaokrągloną wartość bieżącą: ≈ 51,7255608….
9. Zaokrąglij do centów dla raportowania waluty: PV ≈ 51 725,56.

Ten wynik oznacza, że pożyczkobiorca dokonujący 60 miesięcznych płatności po 1 000 zł przy rocznej stopie procentowej 6 % skapitalizowanej miesięcznie, może pożyczyć około 51 725,56 zł.

Rozwiązanie krok po kroku – rys. 4

1. i = 0,06 ÷ 12
2. = 0,005
3. PV = 1 000 × [(1 − (1 + 0,005)−60) ÷ 0,005]
4. = 1 000 × [(1 − (1,005)−60) ÷ 0,005]
5. ≈ 1 000 × [(1 − (1,005)−60) ÷ 0,005]
6. ≈ 1 000 × [0,258627804… ÷ 0,005]
7. ≈ 1 000 × 51,7255608…
8. ≈ 51 725,5608…
9. ≈ 51 725,56

Ostateczna odpowiedź

Ostateczna odpowiedź dla kwoty pożyczki (PV) wynosi około 51 725,56 zł.

Sprawdź kalkulator. 60‑miesięczny kredyt przy rocznej stopie 6 % i miesięcznych ratach po 1 000 zł.

Równanie rocznej stopy procentowej — oblicz stopę oprocentowania kredytu (R)

Definicje zmiennych

PMT

Stała kwota płatności.

n

Całkowita liczba płatności (termin spłaty).

P

Kapitał początkowy (począca pożyczona kwota).

f

Liczba płatności rocznie (częstotliwość rat).

r

Okresowa stopa procentowa (forma dziesiętna).

R

Nominalna roczna stopa procentowa (procentowo).

Wyjaśniono kroki obliczeń — rys. 6

Jak obliczyć stopę procentową na podstawie znanej kwoty raty i wartości kredytu?

Aby obliczyć okresową stopę procentową na podstawie znanych warunków kredytu, użyj wzoru wartości bieżącej i zastosuj metodę iteracyjną, taką jak Newtona–Raphsona. Metoda ta dopracowuje stopę procentową, aż obliczona kwota pożyczki będzie równa wartości docelowej. Poniżej przedstawiono kroki:

1. Ustal równanie wartości netto bieżącej przy użyciu czynnika renty: NPV(r) = 938,99 × (1 − (1+r)−60)/r − 50 000.
2. Wybierz początkowe przybliżenie stopy: r₀ = 0,005.
3. Oblicz czynnik renty przy r₀: ((1 − (1+r₀)−60)/r₀) ≈ 51,7255607511….
4. Utwórz resztę przy r₀: f(r₀) ≈ 938,99 × 51,7255607511… − 50 000.
5. Oblicz: ≈ 48 569,7842897054… − 50 000.
6. Reszta: ≈ –1 430,2157102946…
7. Oblicz pochodną w punkcie r₀: f′(r₀) ≈ −1,401,824.5767294535….
8. Zastosuj aktualizację Newtona: r₁ = r₀ − f(r₀)/f′(r₀) ≈ 0.0039797470….
9. Oblicz współczynnik renty w punkcie r₁: ((1 − (1+r₁)−60)/r₁) ≈ 53.2803574944….
10. Reszta: f(r₁) ≈ 938,99 × 53.2803574944… − 50 000.
11. Oblicz: ≈ 50,029.7228836692… − 50 000.
12. Reszta: ≈ 29.7228836692….
13. Pochodna: f′(r₁) ≈ −1,460,553.6747891533….
14. Kolejna aktualizacja: r₂ = r₁ − f(r₁)/f′(r₁) ≈ 0.0040000974….
15. Oblicz współczynnik renty w punkcie r₂: ((1 − (1+r₂)−60)/r₂) ≈ 53.2487163871….
16. Reszta: f(r₂) ≈ 938,99 × 53.2487163871… − 50 000.
17. Oblicz: ≈ 50,000.0122003501… − 50 000.
18. Reszta: ≈ 0,0122003501….
19. Pochodna: f′(r₂) ≈ −1,459,354.8371115437….
20. Kolejna aktualizacja: r₃ = r₂ − f(r₂)/f′(r₂) ≈ 0.0040001058….
21. Oblicz współczynnik renty w punkcie r₃: ((1 − (1+r₃)−60)/r₃) ≈ 53.2487033941….
22. Reszta: f(r₃) ≈ 938,99 × 53.2487033941… − 50 000.
23. Oblicz: ≈ 50,000.00000000206… − 50 000.
24. Reszta: ≈ 0,000000002058….
25. Pochodna: f′(r₃) ≈ −1,459,354.3448535450….
26. Ostateczna korekta Newtona: r ≈ r₃ − f(r₃)/f′(r₃) ≈ 0.004000105796….
27. Przelicz na nominalną roczną stopę: R = r × 12 ≈ 0.04800126955….
28. Wyraź jako procent z czterema miejscami po przecinku: R ≈ 4,8001%.

Ten wynik pokazuje, że kredyt ma nominalną roczną stopę procentową w wysokości około 4,8001 %, opartą na 60 miesięcznych płatnościach po 938,99 zł w celu spłaty 50 000 zł.

Rozwiązanie krok po kroku – Rys. 6

1. NPV(r) = 938,99 × (1 − (1+r)−60)/r − 50 000
2. r₀ = 0.005
3. ((1 − (1+r₀)−60)/r₀) ≈ 51.7255607511…
4. f(r₀) ≈ 938,99 × 51.7255607511… − 50 000
5. ≈ 48,569.7842897054… − 50 000
6. ≈ −1,430.2157102946…
7. f′(r₀) ≈ −1,401,824.5767294535…
8. r₁ = r₀ − f(r₀)/f′(r₀) ≈ 0.0039797470…
9. ((1 − (1+r₁)−60)/r₁) ≈ 53.2803574944…
10. f(r₁) ≈ 938,99 × 53.2803574944… − 50 000
11. ≈ 50,029.7228836692… − 50 000
12. ≈ 29.7228836692…
13. f′(r₁) ≈ −1,460,553.6747891533…
14. r₂ = r₁ − f(r₁)/f′(r₁) ≈ 0.0040000974…
15. ((1 − (1+r₂)−60)/r₂) ≈ 53.2487163871…
16. f(r₂) ≈ 938,99 × 53.2487163871… − 50 000
17. ≈ 50,000.0122003501… − 50 000
18. ≈ 0,0122003501…
19. f′(r₂) ≈ −1,459,354.8371115437…
20. r₃ = r₂ − f(r₂)/f′(r₂) ≈ 0.0040001058…
21. ((1 − (1+r₃)−60)/r₃) ≈ 53.2487033941…
22. f(r₃) ≈ 938,99 × 53.2487033941… − 50 000
23. ≈ 50,000.00000000206… − 50 000
24. ≈ 0,000000002058…
25. f′(r₃) ≈ −1,459,354.3448535450…
26. r ≈ r₃ − f(r₃)/f′(r₃) ≈ 0.004000105796…
27. R = r × 12 × 100 ≈ 4,800126955…
28. R ≈ 4,8001 %

Ostateczna odpowiedź

Końcowa odpowiedź dla rocznej stopy procentowej (R) wynosi około 4,8001 %.

Zweryfikuj kalkulator. Kredyt w wysokości 50 000 zł z miesięcznymi płatnościami 938,99 zł na okres 60 miesięcy.

Równanie kwoty płatności — Oblicz okresową kwotę płatności

Aby uzyskać instrukcje krok po kroku, jak obliczyć kwotę płatności, zobaczHarmonogram amortyzacji — Kroki obliczania płatności.

Równanie amortyzacji — Oblicz harmonogram amortyzacji

Aby uzyskać instrukcje krok po kroku, jak obliczyć harmonogram amortyzacji, zobaczHarmonogram amortyzacji — Kroki obliczeniowe.