Erstellen Sie einen Zeitplan mit zufälligen zusätzlichen Kapitalzahlungen

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Ein schrittweises Tutorial
Tutorial 9

Durch die Vorabzahlung des Kapitals mittels einer zusätzlichen Darlehenszahlung werden die gesamten Zinsbelastungen reduziert. Sie kann auch die Gesamtzahl der Zahlungen verringern. Dieses Tutorial zeigt, wie man die Wirkung einer einmaligen, zufälligen Sondertilgung berechnet. Die Analyse von Sondertilgungen ist eine der am häufigsten angefragten Finanzberechnungen.

Alle Nutzer sollten zunächst das ausführlichere Einführungstutorial absolvieren, um die Grundkonzepte und Einstellungen des Ultimate Financial Calculator’s (UFC) zu verstehen.

Um einen Darlehenszeitplan mit einer zufälligen zusätzlichen Kapitalzahlung zu erstellen, gehen Sie wie folgt vor:

Stellen Sie Schedule Type auf Loan ein.
- Klicken Sie alternativ auf , um vorhandene Einträge zu löschen.
Klicken Sie , wählen Sie dann Rounding Options. Setzen Sie „Rounding“ auf Open balance — no adjustment.
Wenden Sie im Kopfbereich die folgenden Einstellungen an:
1. Wählen Sie Normal für die Berechnungsmethode.
2. Stellen Sie die Anfängliche Verzinsung auf Monatlich ein.
3. Geben Sie 7,25 für Initial Interest Rate ein.

In Zeile 1 des Cash‑Flow‑Eingabebereichs erstellen Sie eine „Darlehen“‑Serie.
1. Setzen Sie das „Date“ auf Juli 1, 2024.
2. Setzen Sie das „Amount“ auf 32.500,00 €.
3. Stellen Sie die Number (of Periods) auf 1 ein.
  - Hinweis: Da die Anzahl der Perioden 1 beträgt, können Sie keine Frequenz festlegen. Wird eine Frequenz eingegeben, wird sie beim Verlassen der Zeile gelöscht.

Wechseln Sie zur zweiten Zeile des Cash‑Flow‑Eingabebereichs. Wählen Sie „Payment“ für die „Series“. Dieses Beispiel erstellt einen Zeitplan für ein typisches Autokredit mit einer Laufzeit von vier Jahren. Der reguläre Zahlungsbetrag ist zunächst unbekannt.
1. Setzen Sie das „Date“ auf August 1, 2024.
2. Setzen Sie den „Betrag“ auf „Unbekannt“ indem Sie U eingeben. Abb. 1.
3. Setzen Sie Number (of Periods) auf 48.
4. Stellen Sie die “Frequenz” auf Monatlich ein.

Periodische Zahlung berechnen — Abb. 1 Vorbereitung zur Berechnung der periodischen Zahlung

Klicken Sie . Das Ergebnis ist 782,03 €. Abb. 2.

Die periodische Zahlung — Abb. 2 Berechnete geplante periodische Zahlung

- Klicken Sie und notieren Sie die fälligen Zinsen ohne eine Sondertilgung. Abb. 3.

Abb. 3—Fällige Gesamtzinsen ohne Sondertilgung.

Als Nächstes bereiten Sie die Eingabe der Sondertilgung vor.
1. Klicken Sie in der Symbolleiste.
  - erstellt automatisch für jedes geplante Datum eine Zahlung. Abb. 4.
  - Es sollten jetzt 49 Zeilen vorhanden sein: eine Darlehenszeile und 48 Zahlungszeilen.
  - Damit entsteht Platz, um die Sondertilgung am gewünschten Datum einzufügen.
  - Sie können auch die Erweitern‑Funktion nutzen, um schnell viele Zahlungen zu erstellen. Jede kann einzeln hinsichtlich Datum oder Betrag bearbeitet werden.

Zahlungen erweitert — Abb. 4—Nach dem Erweitern der Zahlungen: eine Zahlung pro Zeile.

Angenommen, Sie erhalten einen Jahresendbonus und möchten am 1. Januar 2026 eine Sondertilgung leisten. Klicken Sie Zeile 20. Zeile 20 hat dann ein Zahlungsdatum vom 1. Februar 2026. Fügen Sie an dieser Stelle eine neue Zeile ein:
1. Klicken Sie . Es wird eine neue Zahlungszeile mit dem Zahlungsdatum 1. Februar 2026 und einem Zahlungsbetrag von 0,00 erstellt.
2. Ändern Sie das Datum in dieser neuen Zeile zu 10. Januar 2026 (der Betrag bleibt 0,00). Zeile 20 ist ausgewählt, sodass die Sondertilgung nach der regulären Zahlung am 1. Januar 2026 gutgeschrieben wird. Beim Einfügen einer Zeile erscheint sie vor der ausgewählten Zeile—in diesem Fall vor dem 1. Februar und nach dem 1. Januar.
3. Ändern Sie das „Series“ in der eingefügten Zeile zu „Xtra Pmt“.
  - Sie können auch eine „Zahlung“ anstelle einer „Xtra Pmt“ einfügen. Der Unterschied besteht darin, dass „Zahlungen“ zuerst auf die fälligen Zinsen angewendet werden, während „Xtra‑Pmts“ direkt auf den Kapitalbetrag (Principal) angewendet werden.
4. Ändern Sie den „Betrag“ zu 5.000,00 €. Abb. 5.

Abb. 5—Eingefügte Sondertilgung ab 10. Jan.

Sortieren Sie die Zahlungen, indem Sie auf in der Symbolleiste klicken.
- Sie sollten nun insgesamt vier Zeilen haben: eine Darlehenszeile, 18 reguläre Zahlungszeilen von 782,03 €, die Sondertilgungszeile und 30 weitere reguläre Zahlungszeilen. Abb. 6.

Sortierte und zusammengeklappte Zahlungen — Abb. 6—Zusammengeklappte Zahlungen, die die eingefügte Sondertilgung zwischen den 48 ursprünglichen Zahlungen zeigen.

Berechnen Sie die neue Laufzeit des Darlehens.
- Der Zweck einer Sondertilgung besteht darin, Zinsen zu reduzieren. Sie verkürzt zudem die Gesamtlaufzeit des Darlehens. Dieser Schritt zeigt, wie sich die Sondertilgung auf den Tilgungsplan auswirkt.
1. Ändern Sie in der vierten Zeile Anzahl (der Perioden) für Zahlungen zu „Unbekannt“. Abb. 7.

Vorbereitung zur Berechnung der angepassten Laufzeit — Abb. 7—Auswirkungen der Sondertilgung auf die Laufzeit des Darlehens berechnen.

1. Klicken Sie .
  - Durch die Sondertilgung verkürzt sich die Laufzeit von 48 periodischen Zahlungen auf 41 Zahlungen (18 + 23). Abb. 8.

Laufzeit des Darlehens nach Neuberechnung verkürzt — Abb. 8—Die Sondertilgung verkürzt die Laufzeit des Darlehens.

Klicken Sie , um eine detaillierte Tilgungstabelle anzuzeigen, die die Auswirkungen des „Sondertilgung“-Betrags zeigt.
- Der Eintrag „Xpmt“ zeigt die Zahlung von 5.000,00 €, die vollständig auf den Kapitalbetrag (Principal) angewendet wird. Abb. 9.
- Alle bis zum Datum der Sondertilgung angefallenen Zinsen (in diesem Fall 38,78 €) werden vorgetragen und mit der nächsten regulären Zahlung eingezogen.

Zahlungsplan mit auf den Kapitalbetrag angewandter Sondertilgung — Abb. 9—Zahlungsplan, der die Sondertilgung zu 100 % auf den Kapitalbetrag zeigt.
Screenshot aus der in PDF gedruckten Tabelle.

- Beobachten Sie die insgesamt gezahlten Zinsen, wenn eine Sondertilgung geleistet wird: 4.178,54 € gegenüber 5.037,30 € (aus Schritt 6), was zu einer Ersparnis von 858,76 € führt. Abb. 10.
- Aufgrund des Zeitwerts des Geldes haben Sondertilgungen die größte Wirkung, wenn sie früher geleistet werden oder die Darlehenslaufzeit länger ist.

Gesamtzinsen, die bei Einbeziehung einer Sondertilgung gezahlt werden — Abb. 10—Fällige Gesamtzinsen mit einer Sondertilgung.

Um den Cash‑Flow‑Verlauf zu visualisieren, klicken Sie . Abb. 11.

Diagramm, das einen Anstieg der Gesamtzahlungen im Jahr 2026 zeigt — Abb. 11—Diagramm, das den „bump“ bei den Gesamtzahlungen im Jahr 2026 zeigt.

Hinweis: Eine „Zusatz‑Kapitaltzahlung“ ist technisch gesehen keine „extra“ Zahlung. Wenn der Kreditnehmer den Betrag schuldet, dann bedeutet die zusätzliche Tilgung des Kapitals zusammen mit einer regulären Zahlung nicht „extra“ — sie ist einfach eine vorzeitige Erfüllung der Verpflichtung. Der Begriff „extra“ gilt nur insofern, dass die Zahlung noch nicht fällig ist. Daher ist ein genauerer Begriff Vorauszahlung. Unabhängig davon, wie Sie sie nennen, bietet der Ultimate Financial Calculator volle Flexibilität bei der Entscheidung, wann Sie solche Zahlungen tätigen.

Sie können dieselbe Methode auch anwenden, um mehrere zufällige Sondertilgungen einzugeben. Die Möglichkeit, ungeplante Zahlungen in einen Cash‑Flow‑Verlauf einzufügen, unterscheidet den Ultimate Financial Calculator von anderen Rechnern auf dieser Seite und anderswo. Diese Flexibilität ermöglicht es zudem, ihn als Prüfer‑Werkzeug zu nutzen.

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