Criar um plano com pagamentos de capital extra aleatórios

Antecipar o capital ao fazer um pagamento extra do empréstimo reduz as encargas totais de juros. Também pode reduzir o número total de pagamentos. Este tutorial mostra como calcular o efeito de um pagamento extra aleatório e único. Analisar pagamentos extra é uma das solicitações mais frequentes de cálculos financeiros.

Todos os utilizadores devem primeiro concluir o tutorial inicial mais detalhado para compreender os conceitos básicos e as definições do Ultimate Financial Calculator (UFC).

Para criar um plano de empréstimo com um pagamento aleatório e extra de capital, siga estes passos:

1. Defina o Tipo de Plano como Empréstimo.
   • Em alternativa, clique em Novo para limpar quaisquer entradas existentes.
2. Clique Configurações, depois selecione Opções de arredondamento. Defina o «Arredondamento» para Saldo aberto — sem ajuste.
3. Na secção de cabeçalho, aplique as seguintes definições:
   1. Selecione Normal para Método de Cálculo.
   2. Defina a Capitalização Inicial para Mensal.
   3. Introduza 7,25 para a Taxa de juro inicial.

4. Na linha 1 da área de introdução de fluxos de caixa, crie uma série «Empréstimo».
   1. Defina o «Data» para 1 de julho de 2024.
   2. Defina o «Montante» para 32 500,00.
   3. Defina o Número (de Períodos) para 1.
      • Nota: Como o número de períodos é 1, não será possível definir uma frequência. Se for introduzida uma frequência, ela será apagada ao sair da linha.

5. Passe para a segunda linha da área de introdução de fluxos de caixa. Selecione «Pagamento» para a «Série». Este exemplo cria um plano para um típico empréstimo automóvel com prazo de quatro anos. O valor da prestação regular é inicialmente desconhecido.
   1. Defina o «Data» para 1 de agosto de 2024.
   2. Defina o «Montante» como «Desconhecido» ao escrever U. Fig. 1.
   3. Defina Número (de períodos) para 48.
   4. Defina a «Frequência» para Mensal.

6. Clique Calcular. O resultado é 782,03 €. Fig. 2.

• • Clique Programar e tome nota dos juros devidos sem um pagamento extra. Fig. 3.

7. Em seguida, prepare-se para introduzir o pagamento extra.
   1. Clique Expandir na barra de botões.
      • Expandir cria automaticamente um pagamento por data programada. Fig. 4.
      • Devem agora existir 49 linhas: uma linha de empréstimo e 48 linhas de pagamento.
      • Isto cria espaço para inserir o pagamento extra na data requerida.
      • Também pode usar a funcionalidade Expandir para criar rapidamente muitos pagamentos. Cada um pode ser editado individualmente quanto à data ou ao montante.

8. Assuma que recebe um bónus de fim de ano e pretende fazer um pagamento extra de capital em 1 janeiro 2026. Clique na linha 20. A linha 20 terá a data de pagamento 1 fevereiro 2026. Insira uma nova linha neste ponto:
   1. Clique Inserir. É criada uma nova linha de pagamento com a data 1 fevereiro 2026 e um montante de pagamento 0,00.
   2. Altere a data nesta nova linha para 10 janeiro 2026 (mantenha o montante em 0,00). A linha 20 está selecionada para que o pagamento extra seja creditado depois do pagamento regular em 1 janeiro 2026. Quando uma linha é inserida, aparece antes da linha selecionada — neste caso, antes de 1 fevereiro e depois de 1 janeiro.
   3. Altere a «Série» na linha inserida para «Pgt Extra».
      • Pode também inserir um «Pagamento» em vez de um «Pgt Extra». A diferença é que os «Pagamentos» são aplicados primeiro aos juros devidos, enquanto os «Pgt Extra» são aplicados directamente ao capital.
   4. Altere o «Montante» para 5 000,00 €. Fig. 5.

9. Ordene os pagamentos clicando Recolher na barra de botões.
   • Deve agora ter um total de quatro linhas: uma linha de empréstimo, 18 linhas de pagamento regular de 782,03 €, a linha de pagamento extra e mais 30 linhas de pagamentos regulares. Fig. 6.

10. Calcule o novo prazo do empréstimo.
    • O objetivo de fazer um pagamento extra é reduzir os juros. Também encurta o prazo total do empréstimo. Este passo mostra como o pagamento extra afecta o plano.
    1. Na quarta linha, altere Número (de períodos) dos pagamentos para «Desconhecido». Fig. 7.

• 2. Clique Calcular.
     • Devido ao pagamento extra, o prazo é reduzido de 48 pagamentos periódicos para 41 pagamentos (18 + 23). Fig. 8.

11. Clique Calendário para ver uma tabela de amortização detalhada que mostra o impacto do montante do «pagamento extra».
    • A entrada «Xpmt» reflete o pagamento 5 000,00 € aplicado integralmente ao capital. Fig. 9.
    • Qualquer juro acumulado até à data do pagamento extra (neste caso, 38,78 €) é transferido e será cobrado com o próximo pagamento regular.

• • Observe o juro total pago quando se faz um pagamento extra: 4 178,54 € vs. 5 037,30 € (do Passo 6), resultando numa poupança de 858,76 €. Fig. 10.
  • Devido ao valor temporal do dinheiro, os pagamentos extra têm maior impacto quando são feitos mais cedo ou quando o prazo do empréstimo é mais longo.

12. Para visualizar o fluxo de caixa, clique Gráficos. Fig. 11.

Nota: Um «pagamento de capital extra» não é tecnicamente um pagamento «extra». Se o mutuário deve o montante, então pagar mais ao capital juntamente com um pagamento regular não é extra—é simplesmente pagar parte da obrigação antecipadamente. O termo «extra» aplica‑se apenas ao sentido de que o pagamento ainda não é devido. Portanto, um termo mais preciso é pré‑pagamento. Independentemente de como os chame, a Ultimate Financial Calculator oferece total flexibilidade para decidir quando os efetuar.

Também pode aplicar o mesmo método para introduzir múltiplos pagamentos de capital extra aleatórios. A capacidade de inserir pagamentos não programados num fluxo de caixa é o que distingue a Ultimate Financial Calculator de outras calculadoras neste site e noutros lugares. Esta flexibilidade é o motivo pelo qual pode também servir como uma ferramenta de auditor’s.

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