Utwórz harmonogram z losowymi dodatkowymi płatnościami kapitałowymi

Spłacanie kapitału poprzez dodatkową płatność kredytową zmniejsza całkowite naliczone odsetki. Może także skrócić liczbę płatności. Ten samouczek pokazuje, jak obliczyć wpływ jednorazowej, losowej dodatkowej płatności. Analiza dodatkowych płatności jest jedną z najczęściej żądanych kalkulacji finansowych.

Wszyscy użytkownicy powinni najpierw ukończyć bardziej szczegółowy początkowy samouczek, aby zrozumieć podstawowe pojęcia i ustawienia Ultimate Financial Calculator’s (UFC).

Aby utworzyć harmonogram spłaty kredytu z losową dodatkową płatnością kapitałową, wykonaj następujące kroki:

1. Ustaw Typ harmonogramu na Kredyt.
   • Alternatywnie, kliknij Nowy, aby wyczyścić istniejące wpisy.
2. Kliknij Ustawienia, a następnie wybierz Opcje zaokrąglania. Ustaw “Zaokrąglanie” na Otwarte saldo — bez korekty.
3. W sekcji nagłówka zastosuj następujące ustawienia:
   1. Wybierz Normalny dla Metody obliczeń.
   2. Ustaw początkowe kapitalizowanie na Miesięczne.
   3. Wprowadź 7,25 jako Początkową stopę procentową.

4. W wierszu 1 obszaru wprowadzania przepływów pieniężnych utwórz serię “Kredyt”.
   1. Ustaw “Datę” na July 1, 2024.
   2. Ustaw “Kwotę” na 32 500,00 zł.
   3. Ustaw Liczbę (okresów) na 1.
      • Uwaga: Ponieważ liczba okresów wynosi 1, nie będzie można ustawić częstotliwości. Jeśli zostanie wprowadzona częstotliwość, zostanie ona usunięta po opuszczeniu wiersza.

5. Przejdź do drugiego wiersza obszaru wprowadzania przepływów pieniężnych. Wybierz “Płatność” dla “Serii”. Ten przykład tworzy harmonogram typowego kredytu samochodowego na czteroletni okres. Kwota regularnej płatności jest początkowo nieznana.
   1. Ustaw “Datę” na August 1, 2024.
   2. Ustaw “Kwotę” na “Nieznany” wpisując U. Rys. 1.
   3. Ustaw Liczbę (okresów) na 48.
   4. Ustaw „Częstotliwość” na Miesięcznie.

6. Kliknij Oblicz. Wynik to 782,03 zł. Rys. 2.

• • Kliknij Harmonogram i zanotuj należne odsetki bez dodatkowej płatności. Rys. 3.

7. Następnie przygotuj się do wprowadzenia dodatkowej płatności.
   1. Kliknij Rozwiń na pasku przycisków.
      • Rozwiń automatycznie tworzy jedną płatność na każdy zaplanowany termin. Rys. 4.
      • Powinno teraz być 49 wierszy: jeden wiersz kredytu i 48 wierszy płatności.
      • Tworzy to miejsce na wstawienie dodatkowej płatności w wymaganym terminie.
      • Możesz także użyć funkcji Rozwiń, aby szybko utworzyć wiele płatności. Każdą z nich można edytować indywidualnie pod kątem daty lub kwoty.

8. Załóżmy, że otrzymujesz roczną premię i chcesz dokonać dodatkowej płatności kapitałowej w dniu January 1, 2026. Kliknij wiersz 20. Wiersz 20 będzie miał datę płatności February 1, 2026. Wstaw nowy wiersz w tym miejscu:
   1. Kliknij Wstaw. Tworzy się nowy wiersz płatności z datą February 1, 2026 i kwotą płatności 0,00 zł.
   2. Zmień datę w tym nowym wierszu na January 10, 2026 (pozostaw kwotę jako 0,00 zł). Wiersz 20 jest wybrany, więc dodatkowa płatność zostanie zaksięgowana po regularnej płatności z dnia January 1, 2026. Po wstawieniu wiersza pojawia się on przed wybranym wierszem — w tym przypadku przed 1 February i po 1 January.
   3. Zmień “Serię” w wstawionym wierszu na „Xtra Pmt”.
      • Możesz także wstawić „Płatność” zamiast „Xtra Pmt”. Różnica polega na tym, że „Płatności” najpierw pokrywają należne odsetki, natomiast „Xtra Pmts” są bezpośrednio przeznaczone na kapitał.
   4. Zmień “Kwotę” na 5 000,00 zł. Rys. 5.

9. Posortuj płatności, klikając Zwiń na pasku przycisków.
   • Powinieneś teraz mieć łącznie cztery wiersze: jeden wiersz kredytu, 18 wierszy regularnych płatności po 782,03 zł, wiersz dodatkowej płatności oraz 30 kolejnych regularnych wierszy płatności. Rys. 6.

10. Oblicz nowy okres spłaty kredytu.
    • Celem dokonania dodatkowej płatności jest zmniejszenie odsetek. Skraca to także całkowity okres spłaty kredytu. Ten krok pokazuje, jak dodatkowa płatność wpływa na harmonogram.
    1. W czwartym wierszu zmień Liczbę (okresów) płatności na „Nieznany”. Rys. 7.

• 2. Kliknij Oblicz.
     • Dzięki dodatkowej płatności okres spłaty skróci się z 48 płatności okresowych do 41 płatności (18 + 23). Rys. 8.

11. Kliknij Harmonogram, aby wyświetlić szczegółową tabelę amortyzacji pokazującą wpływ kwoty „nadpłaty”.
    • Wpis „Xpmt” odzwierciedla płatność 5 000,00 zł zastosowaną w całości na kapitał. Fig. 9.
    • Odsetki naliczone do daty nadpłaty (w tym przypadku 38,78 zł) są przenoszone i zostaną pobrane wraz z następną regularną płatnością.

• • Zobacz całkowite odsetki zapłacone przy dokonaniu nadpłaty: 4 178,54 zł vs. 5 037,30 zł (z Kroku 6), co skutkuje oszczędnością 858,76 zł. Fig. 10.
  • Ze względu na wartość pieniądza w czasie, nadpłaty mają największy wpływ, gdy są dokonane wcześniej lub przy dłuższym okresie kredytu.

12. Aby zwizualizować strumień przepływów pieniężnych, kliknij Wykresy. Fig. 11.

Uwaga: „Dodatkowa płatność kapitałowa” nie jest technicznie „dodatkową” płatnością. Jeśli pożyczkobiorca ma tę kwotę do spłaty, to płacenie więcej na kapitał wraz z regularną ratą nie jest dodatkowe— po prostu spłaca część zobowiązania wcześniej. Termin „dodatkowa” odnosi się wyłącznie do faktu, że płatność nie jest jeszcze wymagalna. Dlatego bardziej precyzyjnym określeniem jest przedpłata. Niezależnie od tego, jak to nazwiesz, Ultimate Financial Calculator daje pełną elastyczność w decydowaniu, kiedy je wykonać.

Możesz również zastosować tę samą metodę, aby wprowadzić wiele losowych nadpłat kapitałowych. Możliwość wstawiania nieplanowanych płatności do strumienia przepływów pieniężnych odróżnia Ultimate Financial Calculator od innych kalkulatorów na tej stronie i gdzie indziej. Ta elastyczność sprawia, że może on służyć także jako narzędzie audytora.

Powrót do Ultimate Financial Calculator.