Crear una tabla con pagos de capital extra aleatorios

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Un tutorial paso a paso
Tutorial 9

Prepagando el capital mediante un pago extra del préstamo reduce los cargos totales de intereses. También puede reducir el número total de pagos. Este tutorial muestra cómo calcular el efecto de un pago extra aleatorio y único. Analizar los pagos extra es uno de los cálculos financieros más solicitados.

Todos los usuarios deben primero completar el tutorial inicial más detallado para comprender los conceptos básicos y la configuración del Ultimate Financial Calculator’s (UFC).

Para crear una tabla de préstamo con un pago extra aleatorio de capital, siga estos pasos:

Establezca Tipo de calendario a Préstamo.
- Alternativamente, haga clic en para borrar cualquier entrada existente.
Haga clic en , luego seleccione Opciones de redondeo. Establezca «Redondeo» a Saldo abierto — sin ajuste.
En la sección de encabezado, aplique los siguientes ajustes:
1. Seleccione Normal para Método de cálculo.
2. Establezca la Capitalización inicial a Mensual.
3. Introduzca 7,25 para Tasa de interés inicial.

En la fila 1 del área de entrada de flujo de efectivo, cree una serie «Préstamo».
1. Establezca «Fecha» a 1 de julio de 2024.
2. Establezca «Importe» a 32.500,00 €.
3. Establezca el Número (de períodos) a 1.
  - Nota: Debido a que el número de períodos es 1, no podrá establecer una frecuencia. Si se introduce una frecuencia, se borrará al salir de la fila.

Mueva a la segunda fila del área de entrada de flujo de efectivo. Seleccione «Pago» para la «Serie». Este ejemplo crea una tabla para un préstamo de coche típico con un plazo de cuatro años. El importe del pago regular es inicialmente desconocido.
1. Establezca «Fecha» a 1 de agosto de 2024.
2. Establezca «Importe» a «Desconocido» pulsando U. Fig. 1.
3. Establezca Número (de períodos) a 48.
4. Establezca la «Frecuencia» a Mensual.

Calculando pago periódico — Fig. 1 Preparándose para calcular el pago periódico

Haga clic en . El resultado es 782,03 €. Fig. 2.

El pago periódico — Fig. 2 Pago periódico programado calculado

- Haga clic en y tome nota del interés adeudado sin un pago extra. Fig. 3.

Fig. 3—Interés total adeudado sin un pago extra.

A continuación, prepárese para introducir el pago extra.
1. Haga clic en en la barra de botones.
  - crea automáticamente un pago por fecha programada. Fig. 4.
  - Ahora debería haber 49 filas: una fila de préstamo y 48 filas de pago.
  - Esto crea espacio para insertar el pago extra en la fecha requerida.
  - También puede usar la función Expandir para crear rápidamente muchos pagos. Cada uno puede editarse individualmente su fecha o importe.

Pagos expandidos — Fig. 4—Después de expandir los pagos: un pago por fila.

Suponga que recibe una bonificación de fin de año y desea hacer un pago extra de capital el 1 de enero de 2026. Haga clic en la fila 20. La fila 20 tendrá una fecha de pago el 1 de febrero de 2026. Inserte una nueva fila en este punto:
1. Haga clic en . Se crea una nueva fila de pago con una fecha de pago el 1 de febrero de 2026 y un importe de pago de 0,00.
2. Cambie la fecha en esta nueva fila a 10 de enero de 2026 (mantenga el importe en 0,00). La fila 20 está seleccionada para que el pago extra se abone después del pago regular el 1 de enero de 2026. Cuando se inserta una fila, aparece antes de la fila seleccionada—en este caso, antes del 1 de febrero y después del 1 de enero.
3. Cambie la «Serie» en la fila insertada a «Pgo extra».
  - También puede insertar un «Pago» en lugar de un «Pgo extra». La diferencia es que los «Pagos» se aplican primero a los intereses adeudados, mientras que los «Pgos extra» se aplican directamente al capital.
4. Cambie el «Importe» a 5.000,00 €. Fig. 5.

Fig. 5—Pago extra insertado a partir del 10 de enero.

Ordene los pagos haciendo clic en en la barra de botones.
- Ahora debería tener un total de cuatro filas: una fila de préstamo, 18 filas de pago regular de 782,03 €, la fila de pago extra y 30 filas más de pagos regulares. Fig. 6.

Pagos ordenados y contraídos — Fig. 6—Pagos contraídos que muestran el pago extra insertado entre los 48 pagos originales.

Calcule el nuevo plazo del préstamo.
- El objetivo de realizar un pago extra es reducir los intereses. También acorta el plazo total del préstamo. Este paso muestra cómo el pago extra afecta la tabla.
1. En la cuarta fila, cambie Número (de períodos) de los pagos a «Desconocido». Fig. 7.

Preparándose para calcular el plazo ajustado — Fig. 7—Calcular el impacto del pago extra en el plazo del préstamo.

1. Haga clic en .
  - Debido al pago extra, el plazo se reduce de 48 pagos periódicos a 41 pagos (18 + 23). Fig. 8.

Plazo del préstamo reducido tras el recálculo — Fig. 8—El pago extra reduce el plazo del préstamo.

Haga clic para ver una tabla de amortización detallada que muestra el impacto del importe del «pago extra».
- La entrada «Xpmt» refleja el pago 5.000,00 € aplicado íntegramente al capital. Fig. 9.
- Cualquier interés acumulado hasta la fecha del pago extra (en este caso, 38,78 €) se traslada y se cobrará con el siguiente pago regular.

Calendario de pagos con pago extra aplicado al capital — Fig. 9—Calendario de pagos que muestra el pago extra aplicado al 100 % al capital.
Captura de pantalla tomada del calendario impreso en PDF.

- Observe el interés total pagado cuando se realiza un pago extra: 4.178,54 € frente a 5.037,30 € (del Paso 6), lo que resulta en un ahorro de 858,76 €. Fig. 10.
- Debido al valor temporal del dinero, los pagos extra tienen mayor impacto cuando se realizan antes o cuando el plazo del préstamo es más largo.

Interés total pagado cuando se incluye un pago extra — Fig. 10—Interés total adeudado con un pago extra.

Para visualizar el flujo de caja, haga clic . Fig. 11.

Gráfico que muestra un pico en los pagos totales en 2026 — Fig. 11—Gráfico que muestra el «pico» en los pagos totales en 2026.

Nota: Un «pago de capital extra» no es técnicamente un pago «extra». Si el prestatario debe la cantidad, entonces pagar más al capital junto con un pago regular no es extra—es simplemente pagar parte de la obligación antes. El término «extra» se aplica solo en el sentido de que el pago aún no es exigible. Por lo tanto, un término más preciso es prepago. Independientemente de cómo los llame, Ultimate Financial Calculator le brinda total flexibilidad para decidir cuándo realizarlos.

También puede aplicar el mismo método para introducir varios pagos de capital extra aleatorios. La capacidad de insertar pagos no programados en un flujo de caja es lo que distingue a Ultimate Financial Calculator de otras calculadoras en este sitio y en otros lugares. Esta flexibilidad es la razón por la que también puede servir como herramienta de auditoría.

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