Come calcolare il pagamento di un mutuo o di un prestito.

Calcolare l'importo della rata per un mutuo o altro prestito convenzionale con periodi di pagamento regolarmente programmati. L'Ultimate Financial Calculator (UFC) è il calcolatore più flessibile su questo sito web. Vedi Fig. 1. Questa guida è la prima di 25 tutorial progettati per aiutarti a utilizzare il calcolatore in modo efficace. Consigliamo a tutti gli utenti di iniziare con questo tutorial.

Questo tutorial include molti passaggi. Alcuni di essi non sono richiesti per eseguire un calcolo. Questo design è intenzionale. Forniamo spiegazioni dettagliate per aiutarti a capire (1) quali opzioni sono disponibili e (2) come verificare che ogni opzione sia impostata correttamente. Se le tue impostazioni differiscono da quelle mostrate qui, i risultati potrebbero non corrispondere agli esempi.

1. Verificare che il calcolatore sia impostato per un prestito convenzionale:
   • Il calcolatore include diverse Opzioni di calcolo. Se i risultati non corrispondono alle tue aspettative, una causa probabile è un'opzione impostata in modo errato. Presta particolare attenzione alle impostazioni per Opzioni di arrotondamento e Opzioni di interesse.

• 1. Nella sezione intestazione, per Tipo di piano, selezionare Prestito.
  2. Per Metodo di calcolo, selezionare Normale. Vedi Fig. 2.

2. Impostare l'opzione di arrotondamento su Aggiusta l'ultimo importo per raggiungere il saldo ’0’:
   • La maggior parte dei piani di prestito e prelievo richiede un aggiustamento automatico dell'ultimo importo. Se l'ultimo flusso di cassa non è arrotondato, il saldo finale potrebbe non essere zero. L'impostazione Saldo aperto lascia invariato il saldo finale. Questo consente di visualizzare la differenza di arrotondamento o inserire valori esatti per un saldo in corso. Le altre due impostazioni aggiusteranno automaticamente l'ultimo importo per portare il saldo a zero.

• 1. Fare clic su Impostazioni nella barra dei pulsanti.
  2. Selezionare Opzioni di arrotondamento dal menu a discesa. Vedi Fig. 3.
  3. Fare clic su Salva modifica per applicare l'impostazione e chiudere il menu. Vedi Fig. 4.

3. Confermare o impostare l'opzione 360 / 365 giorni:
   • Questa impostazione influenza il modo in cui gli interessi sono calcolati per periodi di giorni dispari, interesse semplice a giorno esatto e capitalizzazione giornaliera.
   • Non influisce sugli interessi quando la frequenza di capitalizzazione non è basata sui giorni e non vi sono giorni dispari nel periodo di interesse.

• 1. Fare clic su Impostazioni nella barra dei pulsanti.
  2. Selezionare 360 / 365 dal menu a discesa. Vedi Fig. 5.
  3. Selezionare 360 giorni all'anno. Vedi Fig. 6.

4. Confermare o impostare le Opzioni di interesse:
   • Il periodo tra la data del prestito e la prima data di pagamento potrebbe non corrispondere alla frequenza regolare dei pagamenti (ad esempio mensile). Spesso è più lungo. Per esempio, se la data del prestito è il 25 febbraio e il primo pagamento scade il 1 aprile, il periodo iniziale è più lungo di un mese. Queste opzioni determinano come vengono calcolati gli interessi durante tali periodi irregolari. Se i tuoi risultati differiscono dall'esempio, verifica queste impostazioni. Vedi Fig. 7 e Fig. 8.

5. Cancellare gli input precedenti facendo clic sul pulsante Nuovo nella barra dei pulsanti del calcolatore.
   • Ciò non rimuove tutte le righe dalla griglia. Una riga di esempio rimarrà visibile.
6. Imposti i valori iniziali del prestito nella sezione intestazione.
   • Può modificare sia il tasso di interesse sia la frequenza di capitalizzazione in seguito nel piano. Veda il Tutorial 4.

• 1. Inserire il Tasso Annuo Nominale. Tutti i tassi devono essere inseriti come percentuali (non valori decimali). Per esempio, per inserire il 4,5 %, digitare 4,5. Non digitare il simbolo percentuale. Veda Fig. 9.
  2. Selezionare una frequenza di capitalizzazione. La capitalizzazione mensile è la più comune.

7. Inserire i dettagli del prestito nella griglia dei flussi di cassa. Queste voci sono chiamate flussi di cassa:
   • Ogni riga può rappresentare uno o più flussi di cassa, a seconda del valore nella colonna Numero (di Periodi).
   • Per Tipo di Piano impostato su Prestito, un flusso di cassa può essere un prestito, un pagamento o un pagamento extra (spesso abbreviato come pagamento extra).
   • Ogni riga rappresenta solo un tipo di flusso di cassa, come indicato nella colonna Serie.

• 1. Fare clic sulla prima riga della griglia dei flussi di cassa. Nella colonna Serie, selezionare Prestito. Questo identifica la riga come erogazione di un prestito.
  2. Premere Tab per spostarsi alla colonna Data. Questa data è nota come data del prestito o data di origine. È la data in cui i fondi sono erogati. Per esempio, se la banca concede il prestito il 1 marzo 2023, inserire 03012023 (in base alla convenzione di data selezionata, cioè yyyymmdd o ddmmyyyy), oppure utilizzare il widget del calendario per selezionare la data.
     • Se digita, non usi barre oblique né trattini. Inserire solo otto cifre.
     • Se utilizza il calendario, fare clic sul nome del mese in alto per aprire l’elenco dei mesi.
     • Fare clic sull’anno in alto per aprire l’elenco degli anni.
     • Selezionare l’anno desiderato, poi il mese, poi il giorno.
     • Fare clic su Oggi per utilizzare la data corrente.
  3. Premere Tab per spostarsi alla colonna Importo. Inserire l’importo del prestito. Per questo esempio, inserire 250.000,00. Non digitare le virgole; verranno aggiunte automaticamente. Non è necessario premere Backspace o Delete per cancellare il campo. Quando un campo è selezionato, basta iniziare a digitare per sostituirne il contenuto.
  4. Premere Tab per spostarsi alla colonna Numero (di Periodi). Per la maggior parte dei prestiti, i fondi sono erogati una sola volta. In quasi tutti i casi, inserire 1 in questa colonna.

8. Successivamente, inserire i dettagli per la serie di pagamento:
   1. Fare clic sulla seconda riga, o premere il tasto freccia giù. Nella colonna Serie, selezionare Pagamento se non è già selezionato.
   2. Premere Tab per spostarsi alla colonna Data. Inserire la data di scadenza per il primo pagamento. Per questo esempio, digitare 04012023 (in base alla convenzione di data selezionata).
   3. Premere Tab di nuovo per spostarsi alla colonna Importo. Poiché l’importo del pagamento è sconosciuto, digitare la lettera S. La cella mostrerà quindi la parola Sconosciuto. Veda Fig. 10.
   4. Premere Tab per spostarsi alla colonna Numero (di Periodi). Per questo esempio, supponiamo un prestito di 15 anni con pagamenti mensili. Inserire 180.
   5. Premere Tab di nuovo per spostarsi alla colonna Frequenza. Selezionare Mensile. Questo indica al calcolatore che i pagamenti sono mensili, a partire dal 1 aprile 2023. Se il valore Numero (di Periodi) è superiore a 1, la Data di Fine viene calcolata automaticamente.
   6. Ora è pronto a calcolare il valore sconosciuto. Il suo schermo dovrebbe assomigliare all’esempio mostrato sopra.

9. Calcolare — Fare clic sul pulsante Calcola in alto nella calcolatrice.
   • La parola Sconosciuto sarà sostituita con il pagamento mensile calcolato. Se vengono utilizzate tutte le impostazioni predefinite e l’esempio è seguito esattamente, il risultato dovrebbe essere 1.912,48 €. Veda Fig. 11.

10. Per visualizzare un piano di pagamento dettagliato che mostri come ogni rata è suddivisa tra capitale e interessi, fare clic sul pulsante Piano nella barra dei pulsanti in alto.
    • Questo apre un piano di pagamento stampabile. (Un formato simile è disponibile per flussi di cassa di tipo investimento.) Veda Fig. 12.

11. Per visualizzare l’attività del prestito nel tempo, utilizzare la funzione Grafici. Il grafico è creato automaticamente. Non è richiesto alcun input aggiuntivo. Veda Fig. 13.
    • Fare clic sul pulsante Grafici accanto al pulsante Piano.
    • Passare il mouse sui punti del grafico per visualizzare i totali specifici.

12. Funzionalità aggiuntive di cui dovrebbe essere a conoscenza:
    • Il pulsante Inserisci aggiunge una nuova riga alla griglia dei flussi di cassa.
    • Il pulsante Elimina rimuove la riga attualmente selezionata dalla griglia dei flussi di cassa.
    • Il pulsante Espandi crea una riga per ogni flusso di cassa. Per esempio, se inserisce una riga con 360 pagamenti, facendo clic su Espandi verranno generate 360 righe così da poter modificare date o importi individualmente.
    • Il pulsante Comprimi (chiamato Ordina nelle versioni precedenti) riduce più righe al minimo possibile combinando eventi identici dove opportuno.
    • Può salvare le sue voci per un uso successivo. Fare clic sul pulsante File. Il salvataggio e l’apertura dei file funzionano come in altre applicazioni software. Il suo file sarà salvato nella cartella predefinita Download del browser. Veda Fig. 14.

Calcolare una rata di prestito è un’operazione finanziaria fondamentale. A differenza della maggior parte dei calcolatori finanziari, l’Ultimate Financial Calculator supporta scenari di prestito altamente strutturati e personalizzati. Ciò consente di creare piani di pagamento che soddisfano quasi ogni esigenza.

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