Como calcular um empréstimo com pagamentos saltados programados

«Empréstimos com pagamentos saltados» são empréstimos que têm um calendário de pagamento irregular. Estes saltos de pagamento fazem parte do contrato de empréstimo e não são considerados pagamentos em falta. O Ultimate Financial Calculator pode lidar com este tipo de estrutura de empréstimo.

Contexto: Algumas empresas tomam dinheiro emprestado em diferentes momentos do ano para estabilizar o fluxo de caixa. Certas pessoas podem trabalhar sazonalmente e ganhar rendimentos apenas em meses específicos. Por exemplo, trabalhadores da construção ao ar livre podem não trabalhar em janeiro ou fevereiro. Nestes casos, os mutuários podem contratar um empréstimo que lhes permita saltar pagamentos nos meses em que a renda é menor ou inexistente. Este tutorial explica como introduzir esse tipo de configuração de empréstimo.

Antes de usar este tutorial, todos os utilizadores devem rever o primeiro tutorial. Ele explica os conceitos básicos e as definições do UFC.

Para criar uma tabela de amortização que permita pagamentos saltados, siga estes passos:

1. Defina o Tipo de Plano como Empréstimo.
   • Em alternativa, clique Novo para limpar quaisquer entradas anteriores.
2. Clique no Configurações, depois selecione Opções de arredondamento. Defina «Arredondamento» para Ajustar o último valor para alcançar o saldo «0».
3. Na secção de cabeçalho, faça as seguintes definições:
   1. Para o Método de Cálculo, selecione Normal.
   2. Defina a Capitalização inicial para Diária.
   3. Introduza 8,75 para a Taxa de Juro Inicial.

4. Na linha 1 da área de introdução de fluxos de caixa, crie uma série «Empréstimo».
   1. Defina a «Data» para 15 de fevereiro de 2024.
   2. Defina o «Montante» para 75 000,00 €.
   3. Defina o Número (de Períodos) para 1.
      • Nota: Como o número de períodos é 1, não poderá definir uma frequência. Se uma frequência for definida, será limpa ao sair da linha.

5. Passe para a segunda linha da área de introdução de fluxos de caixa. Selecione «Pagamento» para a «Série». Inicialmente, o valor da prestação regular é desconhecido.
   1. Defina a «Data» para 15 de março de 2024.
   2. Defina o «Montante» para «Desconhecido».
   3. Defina Número (de períodos) para 48.
      • Este valor define o prazo do empréstimo como 48 meses, incluindo os meses saltados.
      • O número real de pagamentos será inferior a 48.
      • Como alguns meses não terão pagamento, o valor da prestação calculada será superior ao que seria se o empréstimo fosse pago em 48 meses sem meses saltados.

• Antes do cálculo, o seu ecrã terá este aspeto (Fig. 1):

6. Exiba «Opções para a Série de Fluxo de Caixa Selecionada» clicando na célula mais à direita da segunda linha na coluna «Opções de Série».
   1. Selecione o separador «Monthly Skip» no topo da janela.
   2. Certifique‑se de que «Activar série Monthly Skip mensal para a série atualmente destacada» está selecionado.
   3. Defina o «Montante mensal regular» para «Desconhecido».
   4. Defina o «Montante nos meses saltados» para 0,00 €.
      • Não é obrigatório que os meses saltados tenham um pagamento zero, mas este exemplo usa 0,00 €.
   5. Marque «Julho» e «Agosto» como os meses saltados. Fig. 2.
   6. Clique Guardar Alterações.

7. Clique Calcular. O resultado é 2 232,10 €. Fig. 3.
   • Este é o valor da prestação nivelada necessário quando não são feitos pagamentos em julho ou agosto.

8. Para visualizar um plano de amortização detalhado que mostra como a prestação mensal é distribuída entre capital e juros, clique em «Calendário». Fig. 4.
   • Nota: Não são feitos pagamentos em julho ou agosto, mas os juros ainda acumulam durante esses meses.

• Nota: Para além da opção «Monthly Skip», existe uma opção «Series Skip».
  • Series Skip é usado com frequências de pagamento diferentes da mensal. Fig. 5.
  • O utilizador especifica quantos pagamentos fazer, seguido de quantos saltar.

Os pagamentos saltados podem ser uma funcionalidade pré‑definida acordada entre o mutuário e o credor. Calcular o valor da prestação desconhecida para um empréstimo deste tipo é complexo. Uma calculadora financeira deve gerir o fluxo de caixa irregular e os juros que acumulam durante os períodos saltados. Um resultado correto deve exigir apenas um pequeno ajuste de arredondamento na prestação final. O Ultimate Financial Calculator foi concebido para efetuar este tipo de cálculo com precisão.

Voltar ao Ultimate Financial Calculator.