Comment calculer un prêt avec des paiements sautés programmés

« Prêts à paiement sauté » sont des prêts qui ont un calendrier de paiements irrégulier. Ces sauts de paiement font partie du contrat de prêt et ne sont pas considérés comme des paiements manqués. L’Ultimate Financial Calculator peut gérer ce type de structure de prêt.

Contexte : Certaines entreprises empruntent de l’argent à différents moments de l’année pour stabiliser leur trésorerie. Certains individus travaillent saisonnièrement et ne perçoivent des revenus que pendant certains mois. Par exemple, les ouvriers du bâtiment extérieur peuvent ne pas travailler en janvier ou février. Dans de telles situations, les emprunteurs peuvent souscrire un prêt qui leur permet d’ignorer les paiements pendant les mois où leurs revenus sont faibles ou inexistants. Ce tutoriel explique comment saisir ce type de configuration de prêt.

Avant d’utiliser ce tutoriel, tous les utilisateurs doivent consulter le premier tutoriel. Il explique les concepts de base et les paramètres de l’UFC.

Pour créer un tableau d’amortissement qui autorise les paiements sautés, suivez ces étapes :

1. Définissez le type d'échéancier sur prêt.
   • Sinon, cliquez sur New pour effacer les entrées précédentes.
2. Cliquez sur le bouton Paramètres, puis sélectionnez Options d’arrondi. Réglez «Rounding» sur Ajuster le dernier montant pour atteindre le solde «0».
3. Dans la section d’en‑tête, effectuez les réglages suivants :
   1. Pour la Méthode de calcul, sélectionnez Normal.
   2. Définissez la Capitalisation initiale sur Quotidienne.
   3. Saisissez 8,75 pour le Taux d’intérêt initial.

4. Dans la ligne 1 de la zone de saisie des flux de trésorerie, créez une série « prêt ».
   1. Définissez la « Date » à 15 février 2024.
   2. Définissez le « Montant » à 75 000,00 €.
   3. Définissez le nombre (de périodes) sur 1.
      • Remarque : Étant donné que le nombre de périodes est 1, vous ne pourrez pas définir une fréquence. Si une fréquence est définie, elle sera effacée lorsque vous quitterez la ligne.

5. Passez à la deuxième ligne de la zone de saisie des flux de trésorerie. Sélectionnez « paiement » pour la « série ». Au départ, le montant du paiement régulier est inconnu.
   1. Définissez la « Date » à 15 mars 2024.
   2. Définissez le « Montant » à « Inconnu ».
   3. Définissez le Nombre (de périodes) sur 48.
      • Cette valeur définit la durée du prêt à 48 mois, y compris les mois sautés.
      • Le nombre réel de paiements sera inférieur à 48.
      • Comme certains mois n’auront aucun paiement, le montant du paiement calculé sera plus élevé que si le prêt était remboursé sur 48 mois sans mois sautés.

• Avant le calcul, votre écran ressemblera à ceci (Fig. 1) :

6. Affichez « Options pour la série de flux de trésorerie sélectionnée » en cliquant sur la cellule la plus à droite de la deuxième ligne dans la colonne « Options de série ».
   1. Sélectionnez l’onglet « Saut mensuel » en haut de la fenêtre.
   2. Assurez‑vous que « Activer la série de saut mensuel pour la série actuellement mise en évidence » est sélectionné.
   3. Définissez le « Montant mensuel régulier » à « Inconnu ».
   4. Définissez le « Montant sur les mois sautés » à 0,00 €.
      • Les mois sautés ne nécessitent pas un paiement nul, mais cet exemple utilise 0,00 €.
   5. Cochez « juillet » et « août » comme mois sautés. Fig. 2.
   6. Cliquez sur Enregistrer les modifications.

7. Cliquez sur Calculer. Le résultat est 2 232,10 €. Fig. 3.
   • Il s’agit du montant de paiement de niveau requis lorsqu’aucun paiement n’est effectué en juillet ou août.

8. Pour afficher un tableau d’amortissement détaillé montrant comment le paiement mensuel est réparti entre le capital et les intérêts, cliquez sur Calendrier. Fig. 4.
   • Remarque : Aucun paiement n’est effectué en juillet ou août, mais les intérêts continuent de s’accumuler pendant ces mois.

• Remarque : En plus de l’option « Saut mensuel », il existe une option « Saut de série ».
  • Saut de série est utilisé avec des fréquences de paiement autres que mensuelles. Fig. 5.
  • L’utilisateur indique le nombre de paiements à effectuer, suivi du nombre de paiements à sauter.

Les paiements sautés peuvent être une fonctionnalité prédéfinie convenue entre l’emprunteur et le prêteur. Calculer le montant du paiement inconnu pour un tel prêt est complexe. Une calculatrice financière doit gérer les flux de trésorerie irréguliers et les intérêts qui s’accumulent pendant les périodes sautées. Un résultat correct ne devrait nécessiter qu’un léger ajustement d’arrondi dans le paiement final. The Ultimate Financial Calculator est conçu pour effectuer ce type de calcul avec précision.

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