Creare un piano con pagamenti extra di capitale casuali

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Un tutorial passo‑passo
Tutorial 9

Il rimborso anticipato del capitale mediante un pagamento extra riduce gli oneri di interesse totali. Può anche ridurre il numero totale di pagamenti. Questo tutorial mostra come calcolare l’effetto di un pagamento extra una tantum, casuale. Analizzare i pagamenti extra è uno dei calcoli finanziari più richiesti.

Tutti gli utenti dovrebbero prima completare il tutorial iniziale più dettagliato per comprendere i concetti di base e le impostazioni dell’Ultimate Financial Calculator’s (UFC).

Per creare un piano di ammortamento con un pagamento extra di capitale casuale, segua questi passaggi:

Impostare il Tipo di piano su Prestito.
- In alternativa, fare clic su per cancellare le voci esistenti.
Faccia clic su , quindi selezioni Opzioni di arrotondamento. Imposti “Arrotondamento” su Saldo aperto — nessuna correzione.
Nella sezione intestazione, applichi le seguenti impostazioni:
1. Selezionare Normale per Metodo di calcolo.
2. Imposti il Capitalizzazione iniziale a Mensile.
3. Inserisca 7,25 per Tasso di interesse iniziale.

Nella riga 1 dell’area di inserimento del flusso di cassa, crei una serie «Prestito».
1. Imposti “Data” su 1 luglio 2024.
2. Imposti “Importo” a 32.500,00 €.
3. Impostare il Numero (di periodi) su 1.
  - Nota: Poiché il numero di periodi è 1, non potrà impostare una frequenza. Se viene inserita una frequenza, verrà cancellata uscendo dalla riga.

Passi alla seconda riga dell’area di inserimento del flusso di cassa. Selezioni “Pagamento” per la “Serie”. Questo esempio crea un piano per un tipico prestito auto con una durata di quattro anni. L’importo della rata regolare è inizialmente sconosciuto.
1. Imposti “Data” su 1 agosto 2024.
2. Impostare “Importo” su “Sconosciuto” digitando U. Fig. 1.
3. Imposti Numero (di periodi) a 48.
4. Imposti «Frequenza» a Mensile.

Calcolo della rata periodica — Fig. 1 Preparazione al calcolo della rata periodica

Faccia clic su . Il risultato è 782,03 €. Fig. 2.

La rata periodica — Fig. 2 Rata periodica programmata calcolata

- Faccia clic su e prenda nota dell’interesse dovuto senza un pagamento extra. Fig. 3.

Fig. 3—Interesse totale dovuto senza pagamento extra.

Successivamente, prepari l’inserimento del pagamento extra.
1. Fare clic su nella barra dei pulsanti.
  - Il pulsante crea automaticamente una rata per data programmata. Fig. 4.
  - Dovrebbero ora esserci 49 righe: una riga di prestito e 48 righe di pagamento.
  - Ciò crea spazio per inserire il pagamento extra nella data richiesta.
  - Può anche utilizzare la funzione Espandi per creare rapidamente molte rate. Ognuna può essere modificata singolarmente per data o importo.

Rate espanse — Fig. 4—Dopo l’espansione delle rate: una rata per riga.

Supponga di ricevere un bonus di fine anno e desideri effettuare un pagamento extra di capitale il 1 gennaio 2026. Faccia clic sulla riga 20. La riga 20 avrà una data di pagamento 1 febbraio 2026. Inserisca una nuova riga in questo punto:
1. Faccia clic su . Viene creata una nuova riga di pagamento con data 1 febbraio 2026 e importo del pagamento 0,00 €.
2. Modifichi la data in questa nuova riga a 10 gennaio 2026 (mantenga l’importo a 0,00). La riga 20 è selezionata così il pagamento extra viene accreditato dopo la rata regolare del 1 gennaio 2026. Quando si inserisce una riga, essa appare prima della riga selezionata—in questo caso, prima del 1 febbraio e dopo il 1 gennaio.
3. Modifichi la “Serie” nella riga inserita in “Xtra Pmt”.
  - Può anche inserire un “Pagamento” invece di un “Xtra Pmt”. La differenza è che i “Pagamenti” vengono applicati prima agli interessi dovuti, mentre gli “Xtra Pmts” sono applicati direttamente al capitale.
4. Modifichi la “Importo” a 5.000,00 €. Fig. 5.

Fig. 5—Pagamento extra inserito al 10 gennaio.

Ordini i pagamenti facendo clic su nella barra dei pulsanti.
- Ora dovrebbe avere un totale di quattro righe: una riga di prestito, 18 righe di pagamento regolare da 782,03 €, la riga del pagamento extra e altre 30 righe di pagamento regolare. Fig. 6.

Pagamenti ordinati e compressi — Fig. 6—Pagamenti compressi che mostrano il pagamento extra inserito tra le 48 rate originali.

Calcoli la nuova durata del prestito.
- Lo scopo di effettuare un pagamento extra è ridurre gli interessi. Riduce anche la durata complessiva del prestito. Questo passaggio mostra come il pagamento extra influisce sul piano.
1. Nella quarta riga, modifichi Numero (di periodi) per le rate a “Sconosciuto”. Fig. 7.

Preparazione al calcolo della durata adeguata — Fig. 7—Calcolare l’impatto del pagamento extra sulla durata del prestito.

1. Faccia clic su .
  - A causa del pagamento extra, la durata è ridotta da 48 rate periodiche a 41 rate (18 + 23). Fig. 8.

Durata del prestito ridotta dopo il ricalcolo — Fig. 8—Il pagamento extra riduce la durata del prestito.

Fare clic per visualizzare una tabella di ammortamento dettagliata che mostra l'impatto dell'importo del «pagamento extra».
- La voce «Xpmt» riflette il pagamento 5.000,00 € applicato interamente al capitale. Fig. 9.
- Qualsiasi interesse maturato fino alla data del pagamento extra (in questo caso, 38,78 €) viene riportato e sarà riscosso con il prossimo pagamento regolare.

Piano di pagamento con pagamento extra applicato al capitale — Fig. 9—Piano di pagamento che mostra il pagamento extra applicato al 100 % al capitale.
Schermata prelevata dal piano stampato in PDF.

- Osservare l'interesse totale pagato quando si effettua un pagamento extra: 4.178,54 € contro 5.037,30 € (dal Passo 6), con un risparmio di 858,76 €. Fig. 10.
- A causa del valore temporale del denaro, i pagamenti extra hanno il maggiore impatto se effettuati in anticipo o quando la durata del mutuo è più lunga.

Interesse totale pagato quando è incluso un pagamento extra — Fig. 10—Interesse totale dovuto con un pagamento extra.

Per visualizzare il flusso di cassa, fare clic . Fig. 11.

Grafico che mostra un picco nei pagamenti totali nel 2026 — Fig. 11—Grafico che mostra l’«picco» nei pagamenti totali nel 2026.

Nota: Un «pagamento extra di capitale» non è tecnicamente un pagamento «extra». Se il mutuatario deve l’importo, allora pagare di più verso il capitale insieme a un pagamento regolare non è extra—è semplicemente pagare parte dell’obbligazione in anticipo. Il termine «extra» si applica solo nel senso che il pagamento non è ancora dovuto. Pertanto, un termine più accurato è prepagamento. Indipendentemente da come lo chiamate, l’Ultimate Financial Calculator vi offre piena flessibilità nel decidere quando effettuarli.

È inoltre possibile applicare lo stesso metodo per inserire più pagamenti extra di capitale casuali. La possibilità di inserire pagamenti non programmati in un flusso di cassa è ciò che distingue l’Ultimate Financial Calculator da altri calcolatori su questo sito e altrove. Questa flessibilità è il motivo per cui può anche servire come strumento per revisori.

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