Kuinka laskea Yhdysvaltain sääntöön perustuva laina

U.S. Rule on määritelty Yhdysvaltain kuluttajansuojelun viraston (aikaisemmin Federal Reserve) säädöksessä Z. Tätä säädöstä kutsutaan myös Truth in Lending -lainsäädäntöksi:

3. U.S. Rule. U.S. Rule ei aiheuta korkojen korostamista, sillä kaikki maksamaton kertyvä korko kerätään erikseen eikä lisätä pääomaan. Lisäksi U.S. Rule -menettelyssä korkoa ei lasketa ennen maksun vastaanottamista.

U.S. Rule -menettelyn mukaan ainoastaan maksamatonta pääoman saldo (ilman maksamattomia korkoja) käytetään perusteena koron laskemisessa.

Jos negatiivisen amortisaation jaksoja ei ole, U.S. Rule -menettelyn mukainen amortisaatio on sama kuin tavallinen amortisaatio.

Negatiivinen amortisaatio tapahtuu, kun lainan saldo kasvaa säännöllisistä maksueristä huolimatta. Tämä tapahtuu, kun maksuerä on pienempi kuin erääntyvä korko.

Ultimate Financial Calculator tukee kaikkia näitä sääntöjä ja toimintoja.

Kaikkien käyttäjien tulisi ensin tarkastella yksityiskohtaisempaa ensimmäistä opasta ymmärtääkseen peruskäsitteet ja UFC-asetukset.

Luodaksesi amortisaatioaikataulun, joka käyttää U.S. Rule -menettelyä ja kirjaa maksamattoman koron erikseen, noudata seuraavia vaiheita:

1. Aseta Aikataulutyypiksi Laina.
   • Vaihtoehtoisesti napsauta Uusi-painiketta poistaaksesi aikaisemmat merkinnät.
2. Napsauta Asetukset, valitse sitten Pyöristysasetukset. Aseta Pyöristys kohtaan Säädä viimeinen summa saavuttaaksesi “0”-saldo.
3. Otsikkosarakkeessa tee seuraavat valinnat:
   1. Valitse Laskentamenetelmä-kohdassa U.S. Rule.
   2. Aseta Alkukorkokertaus arvoon Kuukausittain.
   3. Syötä arvo 6,0 kenttään Alkukorko.

4. Rivillä 1 kassavirta-syöttöalueella luo Laina-sarja.
   1. Aseta Päivämäärä arvoon 1 heinäkuuta 2024.
   2. Aseta Summa arvoon 35 000,00 €.
   3. Aseta Jaksojen määrä arvoon 1.
      • Huomautus: Kun maksujaksojen määrä on asetettu arvoon 1, et voi määrittää taajuutta. Jos taajuus syötetään, se tyhjennetään automaattisesti poistuttaessa riviltä.

5. Siirry kassavirta-syöttöalueen riville 2.
   1. Valitse sarjalle Maksuerä.
      • Tässä esimerkissä oletetaan 5‑vuotinen laina, jossa on 60 kuukausierää.
      • Ensimmäiset kuusi maksuerää ovat 150,00 €. Tämä on vähemmän kuin kunkin jakson erääntyvä korko.
   2. Aseta Päivämäärä arvoon 1 elokuuta 2024.
   3. Aseta Määrä arvoon 150,00 €.
   4. Aseta Jaksojen määrä arvoon 6.

6. Siirry riville 3 kassavirta‑syöttöalueella.
   1. Valitse sarjalle Maksuerä.
   2. Aseta Päivämäärä arvoon 1 helmikuuta 2025.
   3. Aseta Summa arvoon Tuntematon kirjoittamalla U.
   4. Aseta Jaksojen määrä arvoon 54.

• Laskurisi näyttää nyt tältä (Kuva 1):

7. Napsauta Laske. Laskettu tulos on 744,35 €. Katso Kuvat 2.

8. Nähdäksesi, miten U.S. Rule vaikuttaa lainaan, näytä amortisaatioaikataulu:
   1. Napsauta Aikataulu. Katso Kuvat 3.

• Huomioitavaa aikataulusta:

• Laina kokee negatiivisen amortisaation—saldo kasvaa, koska ensimmäiset kuusi maksuerää ovat pienempiä kuin erääntyvä korko.
• Maksamaton korko kirjataan erillisenä saldona, kuten U.S. Rule edellyttää.
• Vaikka lainan saldo kasvaa, kuukausittain erääntyvä korko pysyy vakiona 175,00 €.
• Saatat haluta verrata tätä aikataulua toiseen, jossa käytetään samoja syötteitä mutta Laskentamenetelmä on asetettu arvoon Normaali.

U.S. Rule -menettelyä pidetään kuluttajaystävällisenä, koska se vähentää muuten kertautuvan koron määrää. Se vaikuttaa korkolaskelmiin vain, kun negatiivista amortisaatiota esiintyy. Myös silloin ero on usein pieni. Voit käyttää <strong>Ultimate Financial Calculator</strong>-laskuria vertaillaksesi molempia menetelmiä ja tarkastellaksesi tuloksia.

Takaisin Ultimate Financial Calculatoriin.