Quel montant épargner ou investir pour atteindre un objectif

Ce didacticiel explique comment utiliser la Ultimate Financial Calculator pour répondre à la question : « Quel montant dois‑je investir chaque période pour atteindre mon objectif ?»

Les calculs de valeur temporelle de l’argent impliquent cinq variables essentielles :

1. Montant de départ — également appelé valeur actuelle, ou PV
2. Montant du flux de trésorerie — paiement, épargne ou investissement
3. Montant final — également appelé valeur future, ou FV
4. Taux d’intérêt
5. Durée — le temps entre PV et FV, ou le nombre de flux de trésorerie

La Ultimate Financial Calculator peut résoudre n’importe laquelle de ces cinq variables. Ce didacticiel se concentre sur le calcul du montant du flux de trésorerie. Ces instructions s’appliquent à tout type de flux — paiement, épargne ou investissement.

Tous les utilisateurs devraient suivre le premier didacticiel plus détaillé pour comprendre les concepts fondamentaux et les paramètres de l’UFC.

Contexte : Voici un exemple pratique. Vous souhaitez payer comptant votre prochaine voiture. Le prix estimé est de 32 600,00 €. Vous prévoyez d’acheter la voiture dans quatre ans. Vous avez actuellement 4 000,00 € d’économisé.

Pour créer un tableau de flux de trésorerie qui atteigne cet objectif, et dont le montant d’investissement périodique requis n’est pas encore connu, suivez ces étapes :

1. Définissez le Type d’échéancier sur Épargne.
   • Ou cliquez sur Nouveau pour effacer les entrées existantes.
2. Cliquez Paramètres, puis sélectionnez Options d’arrondi. Réglez Arrondi sur Solde ouvert — aucune modification.
3. Dans la section d’en‑tête, effectuez les sélections suivantes :
   1. Sélectionnez Normal pour Méthode de calcul.
   2. Définissez la capitalisation initiale sur quotidienne.
   3. Saisissez 4,5 pour le taux d’intérêt initial.

4. Dans la ligne 1 de la zone de saisie du flux de trésorerie, créez une série « Dépôt».
   1. Définissez la « Date» sur 16 juillet 2024.
   2. Définissez le « Montant» sur 4 000,00 € (c’est le montant actuellement épargné).
   3. Définissez le Nombre (de périodes) sur 1.
      • Remarque : Étant donné que le nombre de périodes est 1, vous ne pourrez pas définir une fréquence. Si vous saisissez une fréquence, elle sera effacée lorsque vous quitterez la ligne.

5. Cliquez sur la ligne 2 de la zone de saisie du flux de trésorerie. Sélectionnez Dépôt pour la « Série».
   1. Définissez la « Date» sur 1 août 2024.
   2. Définissez le « Montant» sur Inconnu en tapant U.
   3. Utilisez la touche Tab pour vous rendre au Number (of Periods). Réglez‑le sur 48.
   4. Définissez la « Fréquence» sur Mensuel.

6. Créez une troisième série. Définissez la « Série» sur Retrait.
   1. Définissez la « Date» sur 1 août 2028.
   2. Définissez le « Montant» sur 32 600,00 €.
   3. Définissez le Nombre (de périodes) sur 1.

• Votre simulateur devrait maintenant ressembler à ceci (Fig. 1) :

7. Cliquez Calculer. Le résultat est 526,67 €.
   • Investissez 526 € chaque mois sur une période de 4 ans à 4,5 % pour payer comptant la voiture. Voir Fig. 2.

8. Pour afficher un tableau détaillé des flux de trésorerie montrant les intérêts gagnés sur les dépôts mensuels, cliquez Schedule.
   • Dépôts totaux : 29 280,16 €. Voir Fig. 3.
   • Intérêts totaux gagnés : 3 320,05 €.

Cet exemple illustre comment la valeur temporelle de l’argent peut profiter au consommateur. Le véhicule coûte-t‑il 32 600 € ? Oui. Cependant, compte tenu des dépôts, vous n’avez payé que 29 280 €. Le montant restant a été couvert par les gains d’investissement. La différence serait encore plus importante si vous finançiez le véhicule sur 4 ans à un taux d’intérêt de 4,5 %. Dans ce cas, vous paieriez plus de 3 000 € d’intérêts pour la commodité du financement.

*Il s’agit d’un exemple simplifié. Il n’inclut pas les taxes ni l’évaluation de la possibilité que vos investissements rapportent davantage que le taux d’intérêt du prêt. Le cas échéant, financer l’achat pourrait être plus avantageux que de payer la totalité en espèces.

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