Kaip apskaičiuoti JAV taisyklės paskolą

U.S. Rule apibrėžta Jungtinių Valstijų Vartotojų finansų apsaugos biuro (anksčiau Federalinio rezervų) Reglamente Z. Šis reglamentas taip pat žinomas kaip „Truth in Lending Act“:

3. U.S. Rule. U.S. Rule nesukuria palūkanų kapitalizavimo, nes bet kokios neapmokėtos sukauptos palūkanos kaupiamos atskirai ir nepridedamos prie pagrindinės sumos. Be to, pagal U.S. Rule kol negaunamas mokėjimas, palūkanų skaičiavimas nenumatytas.

Pagal U.S. Rule, tik neapmokėta pagrindinė paskolos likutis (išskyrus neapmokėtas palūkanas) naudojamas kaip pagrindas skaičiuojant mokėtinas palūkanas.

Jei nėra neigiamo amortizacijos periodų, tuomet amortizacija pagal U.S. Rule yra tokia pat kaip įprasta amortizacija.

Negative amortization įvyksta, kai paskolos likutis didėja nepaisant reguliarių mokėjimų. Tai atsitinka, kai įmoka yra mažesnė nei mokėtinos palūkanos.

Ultimate Financial Calculator palaiko visas šias taisykles ir elgsenas.

Visi naudotojai turėtų pirmiausia peržiūrėti išsamesnį pirmąjį mokomąjį vadovą, kad suprastų pagrindines sąvokas ir UFC nustatymus.

Norėdami sukurti amortizacijos grafiką, kuriame naudojama U.S. Rule ir atskirai sekamos neapmokėtos palūkanos, atlikite šiuos veiksmus:

1. Nustatykite Grafiko tipą į Paskolą.
   • Alternatyviai spustelėkite New mygtuką, kad pašalintumėte ankstesnius įrašus.
2. Spustelėkite Settings, tada pasirinkite Rounding Options. Nustatykite Rounding į Adjust last amount to reach „0“ balance.
3. Antraštės skiltyje atlikite šiuos pasirinkimus:
   1. Laukelyje Apskaičiavimo metodas pasirinkite JAV taisyklę.
   2. Nustatykite pirminį kapitalizavimą į mėnesinį.
   3. Įveskite 6,0 kaip reikšmę Initial Interest Rate.

4. Eilutėje 1 pinigų srauto įvedimo srityje sukurkite Loan seriją.
   1. Nustatykite Date į July 1, 2024.
   2. Nustatykite sumą į 35 000,00 €.
   3. Nustatykite Periodų skaičių į 1.
      • Pastaba: Kai periodų skaičius nustatytas į 1, negalima nurodyti dažnio. Jei dažnis įvedamas, jis automatiškai išvalomas, kai išeinate iš eilutės.

5. Perkelkite į eilutę 2 pinigų srauto įvedimo srityje.
   1. Pasirinkite Įmoką serijai.
      • Šiame pavyzdyje laikoma, kad tai 5‑metų paskola su 60 mėnesinių įmokų.
      • Pirmos šešios įmokos bus 150,00 €. Tai yra mažiau nei mokėtinos palūkanos kiekvienam periodui.
   2. Nustatykite Date į August 1, 2024.
   3. Nustatykite Amount į 150,00 €.
   4. Nustatykite Number (of Periods) į 6.

6. Eikite į 3‑ąją eilutę pinigų srauto įvedimo srityje.
   1. Pasirinkite Įmoką serijai.
   2. Nustatykite Date į February 1, 2025.
   3. Nustatykite sumą į Nežinomas, paspausdami N.
   4. Nustatykite Number (of Periods) į 54.

• Jūsų skaičiuoklė dabar atrodys taip (Fig. 1):

7. Spustelėkite Calculate. Apskaičiuotas rezultatas yra 744,35 €. Žr. Fig. 2.

8. Norėdami pamatyti, kaip U.S. Rule veikia paskolą, parodykite amortizacijos grafiką:
   1. Spustelėkite Schedule. Žr. Fig. 3.

• Svarbūs punktai apie grafiką:

• Paskola patiria neigiamą amortizaciją—likutis didėja, nes pirmos šešios įmokos yra mažesnės nei mokėtinos palūkanos.
• Neapmokėtos palūkanos registruojamos kaip atskiras likutis, kaip reikalauja U.S. Rule.
• Nors paskolos likutis auga, mokėtinas mėnesio palūkanų dydis išlieka pastovus – 175,00 €.
• Galbūt norėsite palyginti šį grafiką su kitu, kuriame naudojami tie patys duomenys, bet Calculation Method nustatytas į Normal.

U.S. Rule laikoma vartotojui palanki, nes sumažina susikaupusias palūkanas. Tačiau ji veikia tik tuomet, kai įvyksta neigiamas amortizavimas. Net tada skirtumas dažnai nedidelis. Galite naudoti Ultimate Financial Calculator, kad palygintumėte abi metodikas ir peržiūrėtumėte rezultatus.

Grįžti į Ultimate Financial Calculator.