Come calcolare un prestito con pagamenti saltati programmati
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Una guida passo‑passo
Tutorial 12
«Prestiti con pagamenti saltati» sono prestiti che hanno un calendario di pagamento irregolare. Questi salti di pagamento fanno parte del contratto di prestito e non sono considerati pagamenti mancati. L'Ultimate Financial Calculator può gestire questo tipo di struttura di prestito.
Contesto: Alcune aziende prendono in prestito denaro in momenti diversi dell'anno per stabilizzare il flusso di cassa. Alcune persone possono lavorare stagionalmente e guadagnare reddito solo in mesi specifici. Per esempio, gli operai edili esterni potrebbero non lavorare a gennaio o febbraio. In tali situazioni, i mutuatari possono stipulare un prestito che consente di saltare i pagamenti nei mesi in cui il reddito è più basso o assente. Questo tutorial spiega come inserire tale configurazione di prestito.
Prima di utilizzare questo tutorial, tutti gli utenti dovrebbero consultare il più dettagliato primo tutorial. Spiega i concetti di base e le impostazioni dell'UFC.
Per creare una tabella di ammortamento che consenta pagamenti saltati, segua questi passaggi:
- Impostare il Tipo di piano su Prestito.
- In alternativa, faccia clic su per cancellare eventuali voci precedenti.
- Faccia clic su , quindi selezioni . Imposti “Arrotondamento” su Regola l’importo finale per raggiungere il saldo “0”.
- Nella sezione dell’intestazione, applichi le seguenti impostazioni:
- Per il Metodo di calcolo, selezioni Normale.
- Imposti Capitalizzazione iniziale su Giornaliera.
- Inserisca 8,75 per il Tasso di interesse iniziale.
- Nella riga 1 dell’area di inserimento del flusso di cassa, crei una serie «Prestito».
- Imposti la «Data» a 15 febbraio 2024.
- Imposti la «Somma» a 75.000,00 €.
- Impostare il Numero (di periodi) su 1.
- Nota: Poiché il numero di periodi è 1, non potrà impostare una frequenza. Se viene impostata una frequenza, verrà cancellata quando abbandona la riga.
- Passi alla seconda riga dell’area di inserimento del flusso di cassa. Selezioni «Pagamento» per la «Serie». Inizialmente, l’importo del pagamento regolare è sconosciuto.
- Imposti la «Data» a 15 marzo 2024.
- Imposti la «Somma» a «Sconosciuto».
- Imposti Numero (di periodi) a 48.
- Questo valore definisce la durata del prestito a 48 mesi, inclusi i mesi saltati.
- Il numero effettivo di pagamenti sarà inferiore a 48.
- Poiché alcuni mesi non avranno pagamenti, l’importo del pagamento calcolato sarà più elevato rispetto a un prestito estinto in 48 mesi senza mesi saltati.
- Prima del calcolo, lo schermo apparirà così (Fig. 1):
- Visualizzi «Opzioni per la serie di flusso di cassa selezionata» facendo clic sulla cella più a destra della seconda riga nella colonna «Opzioni serie».
- Selezioni la scheda «Salto mensile» nella parte superiore della finestra.
- Assicuri che «Attiva serie Salto mensile per la serie attualmente evidenziata» sia selezionata.
- Imposti «Importo mensile regolare» a «Sconosciuto».
- Imposti «Somma nei mesi saltati» a 0,00 €.
- I mesi saltati non devono necessariamente avere un pagamento pari a zero, ma questo esempio utilizza 0,00 €.
- Selezioni «luglio» e «agosto» come mesi saltati. Fig. 2.
- Faccia clic su .
- Faccia clic su . Il risultato è 2.232,10 €. Fig. 3.
- Questo è l’importo del pagamento di livello richiesto quando non vengono effettuati pagamenti a luglio o agosto.
- Per visualizzare un piano di ammortamento dettagliato che mostri come la rata mensile è ripartita tra capitale e interessi, faccia clic su . Fig. 4.
- Nota: Non vengono effettuati pagamenti a luglio o agosto, ma gli interessi continuano ad accumularsi durante quei mesi.
- Nota: Oltre all’opzione «Salto mensile», esiste un’opzione «Salto di serie».
- Salto di serie viene usato con frequenze di pagamento diverse da mensile. Fig. 5.
- L’utente specifica quante rate pagare, seguite da quante saltare.
I pagamenti saltati possono costituire una funzionalità predefinita concordata tra il mutuatario e il finanziatore. Calcolare l’importo del pagamento sconosciuto per un tale prestito è complesso. Un calcolatore finanziario deve gestire il flusso di cassa irregolare e gli interessi che maturano durante i periodi saltati. Un risultato corretto dovrebbe richiedere solo un minimo aggiustamento di arrotondamento nel pagamento finale. L’Ultimate Financial Calculator è progettato per eseguire questo tipo di calcolo con precisione.
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