Comment calculer un paiement hypothécaire ou de prêt.

Calculer le montant des paiements pour une hypothèque ou un prêt conventionnel avec des périodes de paiement régulières. La Calculatrice Financière Ultime (CFU) est la plus flexible de toutes les calculatrices financières de ce site (Fig. 1). Ce guide est le premier des vingt-cinq tutoriels qui vous apprendront à tirer le meilleur parti de cette calculatrice. Nous recommandons à tous les utilisateurs de suivre ce tutoriel en premier lieu.

Initialement, il peut sembler y avoir un nombre excessif d'étapes nécessaires pour résoudre un problème simple. En réalité, ce n'est pas le cas. De nombreuses étapes décrites ne sont pas nécessaires pour configurer un calcul. Nous détaillons davantage cet exemple pour vous présenter (1) les options disponibles; et (2) pour confirmer qu'elles sont configurées comme nous le prévoyons. Sinon, vous pourriez obtenir des résultats différents de ceux affichés.

1. Confirmer que les paramètres sont configurés pour un prêt conventionnel:
   • Il existe de nombreuses "Options de Calcul". Si les résultats obtenus ne correspondent pas à vos attentes, il est fort probable que le problème soit dû à la façon dont l'une de ces options est configurée. Vous devriez prêter une attention particulière aux "Options d'Arrondi" et aux "Options d'Intérêt".

• 1. Dans la section de l'en-tête, sélectionnez "Prêt" pour le "Type de horaire".
  2. Pour la "Méthode de Calcul", sélectionnez "Normale". Fig. 2

2. Définissez le paramètre "Arrondi" sur "Ajuster le dernier montant pour atteindre un solde de '0'"
   • La plupart des calendriers de prêt et de retrait nécessitent un ajustement du montant final du flux de trésorerie. Si le dernier flux de trésorerie n'est pas arrondi (ajusté), le solde ne sera généralement pas exactement zéro. L'option "Solde Ouvert" laisse le solde non ajusté pour que vous puissiez voir l'"erreur" d'arrondi ou pour que vous puissiez saisir des montants individuels et suivre un "solde courant". Les deux autres options ajustent le flux de trésorerie de manière à ce que le solde final soit zéro.

• 1. Cliquez sur "Paramètres" dans la barre de boutons
  2. Sélectionnez "Options d'arrondi" dans le menu déroulant Fig. 3
  3. Assurez-vous que le paramètre est accepté en cliquant sur "Enregistrer les modifications" pour fermer Fig. 4

3. Confirmez/définissez les options "360 / 365 jours"
   • Ce paramètre a un impact sur le calcul des intérêts pour les jours non entiers, ainsi que sur les intérêts simples exacts et les intérêts composés quotidiens.
   • Il n'a aucun impact sur le calcul des intérêts lorsque la capitalisation n'est pas basée sur une unité de jour et qu'il n'y a pas de jours non entiers dans la période d'intérêt

• 1. Cliquez sur "Paramètres" dans la barre de boutons
  2. Sélectionnez "360 / 365" dans le menu déroulant Fig. 5
  3. Sélectionnez "360 jours par an" Fig. 6

4. Confirmez/définissez les "Options d'intérêt"
   • La période entre la date du prêt et la première date de paiement peut ne pas être la même que la fréquence de paiement régulière (souvent mensuelle). Souvent, la période est plus longue. Par exemple, le prêt est contracté le 25 février et le premier paiement est dû le 1er avril lorsque la fréquence de paiement normale est mensuelle. Ces options d'intérêt ont un impact sur le calcul des intérêts pour les périodes initiales de longueur irrégulière. Si vous n'obtenez pas les résultats attendus, vérifiez ces paramètres. Fig. 7 & Fig. 8

5. Effacez les saisies précédentes en cliquant sur le bouton [Nouveau] dans la barre de boutons de la calculatrice.
   • L'option Effacer ne vide pas complètement la zone de la grille. Une ligne d'exemple restera affichée.
6. Définissez les valeurs initiales de votre prêt dans la zone d'en-tête.
   • Le taux d'intérêt et la capitalisation peuvent être modifiés ultérieurement (voir tutoriel n°4)

• 1. Saisissez le "Taux annuel nominal". Tous les taux sont saisis en pourcentage (et non sous forme décimale). Par exemple, pour un taux de 4,5 %, saisissez "4,5". N'ajoutez pas le symbole de pourcentage. Fig. 9
  2. Sélectionnez la fréquence de "Capitalisation". La capitalisation "mensuelle" est généralement utilisée.

7. Saisissez les détails du prêt dans la grille. Ils sont appelés "flux de trésorerie".
   • Chaque ligne du tableau peut représenter un ou plusieurs flux de trésorerie, comme indiqué par le nombre dans la colonne "# Périodes"
   • Un flux de trésorerie peut être une série de prêts, de paiements ou de paiements supplémentaires (paiements supplémentaires) lorsque le "Type de horaire" est un "Prêt"
   • Une ligne représente uniquement un type de flux de trésorerie, comme indiqué dans la colonne "Série"

• 1. Cliquez sur la première ligne de la zone de flux de trésorerie. Pour la première ligne, définissez la "Série" sur "Prêt". ("Série" décrit le type de flux de trésorerie)
  2. Appuyez sur [Tab] pour passer à la colonne "Date". Cette date, appelée date du prêt, est la date à laquelle les fonds deviennent disponibles. Elle est parfois appelée date d'origine. Si vous empruntez de l'argent et que la banque vous remet l'argent le 1er mars 2023, vous devez entrer "03012023" ou utiliser le calendrier pour définir la date.
     • Si vous saisissez une date, ne saisissez pas les séparateurs de date. Saisissez uniquement 8 chiffres.
     • Si vous utilisez le calendrier, cliquez sur le mois en haut pour afficher la liste des mois.
     • Pour changer d'année, cliquez sur l'année en haut pour afficher la liste des années.
     • Cliquez sur l'année. Cliquez sur le mois. Cliquez sur la date.
     • Vous pouvez toujours cliquer sur "Aujourd'hui" en bas d'un calendrier pour sélectionner la date actuelle.
  3. Appuyez sur [Tab] pour passer à la colonne "Montant". Entrez le montant du prêt. Pour cet exemple, saisissez 250 000,00. Lorsque vous saisissez des nombres, n'ajoutez pas de virgules. Elles seront ajoutées automatiquement. De plus, il ne devrait pas être nécessaire d'utiliser la touche [Retour arrière] ou [Supprimer] pour effacer une valeur. Si vous utilisez la touche [Tab] pour passer à la colonne du montant ou cliquez dans la colonne avec votre souris, la valeur actuelle sera sélectionnée. Il vous suffit de commencer à saisir pour l'effacer.
  4. Appuyez sur [Tab] pour passer à la colonne "# Périodes". Pour les prêts normaux, les fonds ne sont avancés qu'une seule fois. Par conséquent, pour 99,9 % de tous les événements de prêt, vous voudrez saisir un 1 dans cette colonne.

8. Ensuite, saisissez les détails sur la série de paiement
   1. Cliquez sur la deuxième ligne ou utilisez la touche de bas. Pour la "Série", sélectionnez Paiement si ce n'est pas déjà sélectionné.
   2. Appuyez sur [Tab] pour passer à la colonne "Date". Saisissez la date du premier paiement. Pour cet exemple, entrez 04012023.
   3. Tapez [Tab] une fois de plus pour passer à la colonne "Montant". Comme le montant du paiement est inconnu, tapez un u. Cela affichera le mot "Inconnu". Fig. 10
   4. Appuyez à nouveau sur [Tab] pour passer à la colonne "# Périodes". Pour cet exemple, nous supposerons un prêt sur 15 ans avec des paiements mensuels. Saisissez 180
   5. Tapez à nouveau [Tab]. Cette fois, le focus se déplacera vers la colonne "Fréquence". Sélectionnez "Mensuelle". Cela indique à la calculatrice que vous souhaitez une fréquence de paiement mensuelle à partir du premier paiement dû le 1er avril 2023. Remarquez que lorsque "# Périodes" est supérieur à un, la "Date de fin" est calculée.
   6. Nous sommes maintenant prêts à calculer la valeur inconnue. Votre écran devrait ressembler à celui ci-dessus

9. Calculer — Cliquez sur le bouton [Calculer] en haut de la calculatrice
   • Le mot "Inconnu" sera remplacé par le montant du paiement mensuel. En supposant que vous utilisez les paramètres par défaut et que vous avez saisi l'exemple tel qu'indiqué, le résultat sera de 1 912,48 €. Fig. 11

10. Pour afficher le tableau d'amortissement détaillé montrant la répartition mensuelle du paiement entre le capital et les intérêts, cliquez sur le bouton "Calendrier" en haut dans la barre de boutons
    • Un exemple de calendrier d'amortissement détaillé (imprimable). (Un calendrier similaire est disponible pour les flux de trésorerie d'investissement.) Fig. 12

11. Pour "visualiser" les détails du prêt, n'oubliez pas de consulter les graphiques. Ils sont créés automatiquement. Il n'y a rien à saisir. Fig. 13
    • Cliquez sur le bouton [Graphiques] à côté de [Calendrier]
    • Passez votre souris sur les points du graphique pour obtenir des totaux spécifiques

12. Il y a quelques autres fonctionnalités/éléments que vous devriez connaître.
    • Le bouton [Insérer] insère une ligne dans le flux de trésorerie
    • Le bouton [Supprimer] supprime la ligne actuellement sélectionnée dans le flux de trésorerie.
    • [Développer] crée une ligne pour chaque flux de trésorerie. Vous pouvez créer une ligne avec 360 paiements. Cliquez sur [Développer] et 360 lignes seront créées afin que vous puissiez modifier les dates et les montants.
    • [Réduire] (auparavant "Trier" dans la version précédente) réduit les flux de trésorerie après un "Développer". Le flux de trésorerie est affiché en utilisant le moins de lignes possible.
    • Les utilisateurs peuvent enregistrer toutes leurs saisies pour une récupération ultérieure. Cliquez sur le bouton [Fichier]. L'enregistrement et la récupération de vos saisies fonctionnent de la même manière que l'enregistrement d'un document de traitement de texte ou d'un tableur. Lorsque vous enregistrez vos saisies, le fichier est automatiquement enregistré dans le dossier "Téléchargements" de votre navigateur. Fig. 14

Calculer le paiement d'un prêt est un calcul financier très fondamental. Contrairement à d'autres calculatrices, la Calculatrice Financière Ultime peut calculer le montant d'un paiement pour un prêt complexe, ce qui vous permet de structurer un prêt ou une hypothèque pour répondre à tous les besoins imaginables.

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