Calculateur de prêt hypothécaire à taux variable

Adjustable Rate Mortgage Calculator

• Adjust the interest rate on any date.
• Audit ARM mortgages for accuracy.
• Solve for many unknowns.
• Useful for any adjustable rate loan.

Click to Try It Now!

De manière générale, un prêt hypothécaire peut être de deux types : un prêt hypothécaire à taux fixe ou un prêt hypothécaire à taux variable (ARM). Le terme taux fait ici référence sans ambiguïté au taux d’intérêt du prêt.

Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d’intérêt reste inchangé pendant toute la durée du prêt. Avec un prêt hypothécaire à taux variable—également appelé prêt à taux révisable—le taux d’intérêt peut évoluer. Il y a vingt ou trente ans, lorsque les taux d’intérêt étaient bien plus élevés et en baisse constante, les ARM étaient populaires. Les emprunteurs anticipaient une baisse du taux au bout d’environ deux ans—ce qui réduisait les intérêts à payer.

Aujourd’hui, dans un contexte de taux d’intérêt élevés, les ARM sont à nouveau plus prisés qu’il y a quelques années. Les emprunteurs cherchent à alléger leurs mensualités. Certains établissements ont octroyé des prêts il y a quinze ou vingt ans qui arrivent maintenant à échéance ; ces emprunteurs peuvent avoir besoin d’un état financier audité.

Si vous faites partie de l’un de ces groupes, vous constaterez que le calculateur de prêt à taux variable ci‑dessous est flexible et peut générer un échéancier de paiements pour presque tout type de prêt ARM. Poursuivez votre lecture…

Tous les utilisateurs devraient suivre le premier tutoriel, plus détaillé, afin de comprendre les concepts de base et les paramètres du calculateur de prêt à taux variable.

Comment créer un échéancier de prêt avec des taux d’intérêt variables ? Suivez ces étapes :

1. Définissez le « Type d’échéancier » sur « Prêt ».
   • Ou cliquez sur le bouton Nouveau pour effacer les entrées précédentes.
2. Ouvrez les paramètres d’arrondi.
   1. Sélectionnez « Ajuster le dernier intérêt ».
   2. Choisissez Paramètres > Options d’arrondi.
3. Dans l’en-tête, appliquez les paramètres suivants :
   1. Sélectionnez « Normal » pour le champ « Méthode de calcul ».
   2. Sélectionnez « Mensuel » pour le champ « Capitalisation initiale ».
   3. Indiquez 5,5 pour le champ « Taux d’intérêt initial ».

4. À la ligne 1 de la zone de saisie des flux de trésorerie, créez une série « Prêt ».
   1. Indiquez la « Date » au 25 juin.
   2. Indiquez le « Montant » de 250 000,00 €.
   3. Indiquez le « Nb périodes » à 1.
      • Remarque : le calculateur efface toute fréquence définie lorsque vous quittez la ligne.

5. Passez à la ligne 2 de la zone de saisie. Sélectionnez « Paiement » comme type de série.

   Dans cet exemple, la durée du prêt est de 15 ans (180 paiements mensuels).

   Le taux d’intérêt nominal annuel est révisé tous les cinq ans.

   1. Indiquez la « Date » au 25 juillet.
   2. Indiquez le « Montant » comme I (signifie « Inconnu »). Voir Fig. 1.
   3. Indiquez le « Nb périodes » à 180. Cela permet de calculer le montant du paiement à un taux initial de 5,5 %.
   4. Appuyez sur Tab pour passer à la fréquence. Sélectionnez « Mensuel ».
   5. La « Date de fin » est automatiquement calculée au 25 juin 2038, soit 180 périodes mensuelles.

• Votre calculateur devrait maintenant ressembler à ceci :

6. Calculez le paiement inconnu. Le résultat est 2 042,71 €. Voir Fig. 2.

7. Effecutez la première modification du taux d’intérêt.
   1. À la ligne 2, définissez le champ « Nb périodes » des paiements à 60. Cela couvre cinq ans à 5,5 %.
   2. Passez à la ligne 3 de la zone de saisie des flux de trésorerie.
   3. Sélectionnez « Changement de taux » pour la « Série ».
   4. Indiquez la « Date » au 25 juin 2028.
   5. Indiquez 4,875 comme nouveau taux d’intérêt nominal annuel. Voir Fig. 3.
   6. Facultatif : sélectionnez « Changer la capitalisation » dans la colonne Options de série.
      La capitalisation reste « Quotidienne ».

8. Calculez le nouveau paiement.
   1. Sélectionnez « Paiement » pour la « Série ».
   2. Indiquez la « Date » au 25 juillet 2028.
   3. Indiquez le « Montant » comme « Inconnu ». Voir Fig. 3.
   4. Indiquez le « Nb périodes » à 120. Cela couvre les paiements restants après les cinq premières années.

9. Calculez le paiement inconnu. Le résultat est 1 984,91 €. Le paiement diminue grâce à la baisse du taux. Voir Fig. 4.

10. Préparez la prochaine modification du taux.
    1. À la ligne 4, définissez le champ « Nb périodes » des paiements à 60. Cela couvre cinq ans à 4,875 %.
    2. Passez à la ligne 5 de la zone de saisie des flux de trésorerie.
    3. Sélectionnez « Changement de taux » pour la « Série ».
    4. Indiquez la « Date » au 25 juin 2033.
    5. Indiquez 5,75 comme nouveau taux d’intérêt nominal annuel. Voir Fig. 5.

11. Sélectionnez la ligne 6 de la zone de saisie des flux.
    1. Sélectionnez « Paiement » pour la « Série ».
    2. Indiquez la « Date » au 25 juillet 2033.
    3. Indiquez le « Montant » comme « Inconnu ».
    4. Indiquez le « Nb périodes » à 60. Cela couvre les paiements restants après la deuxième modification du taux.

12. Calculez le paiement inconnu. Le résultat est 2 027,40 €. Le paiement a augmenté en raison de la hausse du taux. Voir Fig. 6.

13. Pour afficher un échéancier détaillé indiquant la répartition de chaque paiement entre capital et intérêts, cliquez sur le bouton Échéancier situé au-dessus de la zone de saisie.

• Ci-dessous se trouve l’échéancier avec l’une des modifications de taux d’intérêt. Voir Fig. 7.

Résumé : Pour les prêts et hypothèques à taux variable, calculez le montant du paiement pour chaque série de paiements inconnus. Ensuite, définissez la colonne « Nb périodes » avec le nombre de paiements au nouveau taux d’intérêt. Passez à la ligne suivante pour indiquer une modification du taux. Ajoutez ensuite une série de paiements avec le montant défini comme inconnu et le champ « Nb périodes » égal au nombre de paiements restants. Calculez le paiement inconnu. Répétez jusqu’à ce que toutes les séries soient définies.

Ce site propose des dizaines de calculateurs financiers. À l’exception de l’Ultimate Financial Calculator, seul ce calculateur de prêt à taux variable permet de modifier les taux d’intérêt à des dates autres que les échéances des paiements.