Calculatrice d'hypothèque à taux variable

Échéanciers de paiement avec des changements de taux d'intérêt à n'importe quelle date

En termes généraux, une hypothèque peut être de deux types : à taux fixe ou à taux ajustable (ARM). Le mot « taux » fait bien sûr référence au taux d'intérêt du prêt.

Avec une hypothèque à taux fixe, le taux d'intérêt ne change pas pendant la durée du prêt. Mais avec une hypothèque à taux ajustable (parfois appelée hypothèque à taux variable), le taux d'intérêt est susceptible de changer. Il y a vingt ou trente ans, lorsque les taux d'intérêt étaient beaucoup plus élevés ET en baisse, les ARMs étaient populaires. Les gens contractaient des prêts à taux ajustable en espérant que dans deux ans environ, le taux d'intérêt serait révisé à la baisse, ce qui permettrait d'économiser des frais d'intérêt.

Aujourd'hui, dans un environnement de taux d'intérêt très bas, les ARMs ont perdu en popularité. Néanmoins, certains emprunteurs veulent toujours (ou ont besoin en raison des exigences du prêteur) de prêts à taux ajustable. Et certains prêteurs ont accordé des prêts il y a quinze ou vingt ans qui arrivent à échéance et pour lesquels l'emprunteur pourrait avoir besoin d'un relevé vérifié.

Si vous faites partie de l'un de ces groupes, vous constaterez que le calculateur d'hypothèque à taux ajustable ci-dessous est très flexible et capable de créer un échéancier d'amortissement pour pratiquement n'importe quel prêt à taux ajustable. Plus d'informations ci-dessous


Tutoriel étape par étape
Tutoriel 4 - Comment calculer un prêt hypothécaire à taux ajustable.


Tous les utilisateurs doivent suivre le premier tutoriel plus détaillé pour comprendre les concepts de base et les paramètres du Calculatrice Financière Ultime (CFU).


Pour créer un échéancier de prêt avec un taux d'intérêt ajustable, suivez ces étapes :

  1. Définissez le "Type de horaire" sur "Prêt"
    • Ou cliquez sur le bouton [Nouveau] pour effacer les entrées précédentes.
  2. Définissez "Arrondi" sur "Ajuster le dernier intérêt" en cliquant sur {Paramètres} {Options d'arrondi}
  3. Dans la section en-tête, effectuez les réglages suivants :
    1. Pour "Méthode de calcul", sélectionnez "Normale".
    2. Définissez "Capitalisation initiale" sur "Mensuelle".
    3. Saisissez 5,5 pour le "Taux d'intérêt initial".
  1. Dans la première ligne de la zone de saisie des flux de trésorerie, créez une série de "Prêt"
    1. Définissez la "Date" sur 25 juin
    2. Définissez le "Montant" sur 250 000,00
    3. Définissez le "Nombre de périodes" sur 1
      • Remarque : Comme il n'y a qu'un prêt, vous ne pourrez pas définir une fréquence. (Le calculateur la supprimera lorsque vous quitterez la ligne.)
  1. Passez à la deuxième ligne de la zone de saisie des flux de trésorerie. Sélectionnez "Paiement" pour le type de "Série". Pour cet exemple, nous supposerons que nous voulons créer un échéancier pour une hypothèque de 15 ans (180 paiements mensuels), avec une disposition permettant de modifier le taux d'intérêt nominal tous les cinq ans.
    1. Définissez la "Date" sur 25 juillet
    2. Définissez le "Montant" sur "Inconnu" en tapant "I". Fig. 1
    3. Définissez le "Nombre de périodes" sur 180. Le résultat est un montant de paiement supposant une durée de 15 ans en utilisant le taux d'intérêt initial de 5,5 %.
    4. Utilisez la touche [Tab] pour passer à la fréquence. Sélectionnez "Mensuelle".
    5. La "Date de fin" sera calculée automatiquement (25 juin 2038). 180 périodes mensuelles correspondent à 15 ans
    • Votre calculatrice devrait maintenant ressembler à ceci :
    Paramétrage d'un prêt hypothécaire à taux ajustable
    Fig. 1 Paramétrage initial d'un prêt hypothécaire à taux ajustable
  1. Calculez l'inconnu. Le résultat est de 2 042,71. Fig. 2
Paramétrage d'un prêt hypothécaire à taux ajustable
Fig. 2 Montant initial du paiement régulier
  1. Effectuez le premier changement de taux d'intérêt
    1. Dans la deuxième ligne, modifiez le "Nombre de périodes" des paiements de 180 à 60. Nous avons maintenant configuré la calculatrice pour cinq ans de paiements à un taux d'intérêt initial de 5,5 %.
    2. Passez à la troisième ligne de la zone de saisie des flux de trésorerie. Sélectionnez "Changement de taux" pour la "Série".
    3. Définissez la "Date" sur 25 juin 2028
    4. Saisissez "4,875" pour le nouveau taux d'intérêt nominal annuel. Fig. 3
    5. Vous pouvez modifier l'option de capitalisation en cliquant sur "Changer de capitalisation" dans la colonne "Options de série", mais nous laisserons la valeur réglée sur "Journalier".
  1. Calculez le nouveau paiement. Passez à la quatrième ligne de la zone de saisie des flux de trésorerie.
    1. Sélectionnez "Paiement" pour la "Série"
    2. Définissez la "Date" sur 25 juillet 2028
    3. Définissez le "Montant" sur "Inconnu". Fig. 3
    4. Définissez le "Nombre de périodes" sur 120. Nous avons fixé cette valeur à 120 car après les 60 paiements, il reste 120 paiements prévus.
Changement de taux d'intérêt
Fig. 3 Premier changement de taux d'intérêt et prêt à calculer le nouveau montant du paiement
  1. Calculez l'inconnu. Le résultat est de 1 984,91. Le nouveau paiement a diminué en raison de la réduction du taux d'intérêt. Fig. 4
Nouveau paiement
Fig. 4 Nouveau paiement après le changement de taux
  1. Préparez-vous pour le prochain changement de taux :
    1. Dans la 4e ligne, modifiez le "Nombre de périodes" du paiement de 120 à 60
    2. Passez à la 5e ligne. Sélectionnez "Changement de taux" pour la "Série"
    3. Définissez la date sur 25 juin 2033
    4. Saisissez "5,75" dans la colonne "Montant" pour le nouveau taux d'intérêt nominal annuel. Fig. 5
  1. Cliquez sur la sixième ligne de la zone de saisie des flux de trésorerie. Sélectionnez "Paiement" pour le type d'"Événement".
    1. Définissez la "Date" sur 25 juillet 2033
    2. Définissez le "Montant" sur "Inconnu"
    3. Définissez le "Nombre de périodes" sur 60, car après les 120 paiements précédents, il reste 60 paiements prévus.
2e ajustement du taux
Fig. 5 Deuxième ajustement du taux d'intérêt
  1. Calculez l'inconnu. Le résultat est de 2 027,40. Le montant du paiement a augmenté en raison de l'augmentation du taux d'intérêt. Fig. 6
Changement de paiement
Fig. 6 Nouveau paiement après le changement de taux
  1. Si vous souhaitez consulter un échéancier d'amortissement détaillé indiquant la répartition mensuelle du paiement entre le capital et les intérêts, cliquez sur le bouton "Échéancier" situé au-dessus de la zone de saisie.
  • Le tableau ci-dessous montre l'"Échéancier" avec l'un des changements de taux d'intérêt. Fig. 7
Échéancier d'un prêt hypothécaire à taux ajustable
Fig. 7 Échéancier d'un prêt hypothécaire à taux ajustable montrant le changement de taux et le nouveau montant du paiement

Résumé : Pour les prêts hypothécaires et les prêts à taux ajustable, le principe à suivre est de calculer le montant du paiement pour le nombre de TOUS les paiements restants inconnus. Après avoir calculé le montant du paiement inconnu, définissez la colonne "# Périodes" sur le nombre de paiements que l'emprunteur effectuera au nouveau taux d'intérêt. Passez à la ligne suivante et configurez un nouveau changement de taux. Puis passez à la ligne suivante et saisissez une nouvelle série de paiements avec le montant inconnu et le nombre de paiements défini sur le nombre total de paiements restants prévus. Calculez à nouveau l'inconnu. Répétez cette étape jusqu'à ce que vous ayez configuré toutes les séries de paiements.

Il existe des dizaines de calculateurs financiers sur ce site web. Certains peuvent être plus rapides à utiliser, mais à l'exception du Calculatrice Financière Ultime, aucun autre calculateur de prêt hypothécaire à taux ajustable ne vous permet de créer un échéancier d'amortissement où le changement de taux d'intérêt peut se produire à une date autre que la date d'échéance d'un paiement.