Créer un tableau avec des paiements supplémentaires aléatoires de capital

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Un tutoriel étape par étape
Tutoriel 9

Le remboursement anticipé du capital en effectuant un paiement supplémentaire réduira les frais d'intérêts totaux et peut également réduire le nombre total de paiements effectués. Ce tutoriel financier vous guide à travers la tâche de calculer l'impact d'un paiement supplémentaire unique et aléatoire. Le calcul de l'impact des paiements supplémentaires est l'un des calculs financiers les plus populaires demandés par nos utilisateurs.

Tous les utilisateurs devraient suivre le premier tutoriel plus détaillé pour comprendre les concepts de base et les paramètres du Calculatrice Financière Ultime (CFU).

Pour créer un calendrier de prêt avec un paiement supplémentaire unique et aléatoire du capital, suivez ces étapes :

Paramétrez le « Type de horaire » sur « Prêt »
- Ou cliquez sur le bouton [Nouveau] pour effacer les saisies précédentes.
Paramétrez le « Rounding » sur « Solde ouvert - pas d'ajustement » en cliquant sur {Paramètres} {Options d'arrondi}
Dans la section de l'en-tête, effectuez les réglages suivants :
1. Pour la « Méthode de calcul », sélectionnez « Normale ».
2. Paramétrez la « Capitalisation initiale » sur « Mensuelle ».
3. Saisissez 7,25 pour le « Taux d'intérêt initial ».

Dans la première ligne de la zone de saisie des flux de trésorerie, créez une série de « Prêt »
1. Paramétrez la « Date » sur 1er juillet 2024
2. Paramétrez le « Montant » sur 32 500,00
3. Paramétrez le « # Périodes » sur 1
  - Remarque : Comme le nombre de périodes est de 1, vous ne pourrez pas définir de fréquence. Si une fréquence est définie, elle sera effacée lorsque vous quitterez la ligne.

Déplacez-vous à la deuxième ligne de la zone de saisie des flux de trésorerie. Sélectionnez « Paiement » pour la « Série ». Dans cet exemple, supposons que nous voulions créer un calendrier pour un prêt automobile typique payable sur quatre ans. Initialement, le montant du paiement régulier est inconnu.
1. Paramétrez la « Date » sur 1er août 2024
2. Paramétrez le « Montant » sur « Inconnu » en tapant « U ». Fig. 1
3. Paramétrez le « # Périodes » sur « 48 »
4. Paramétrez la « Fréquence » sur « Mensuelle »

Calcul du paiement périodique — Fig. 1 - Préparation pour le calcul du paiement périodique

Calculez l'inconnu. Le résultat est de 782,03 €. Fig. 2

Le paiement périodique — Fig. 2 - Paiement périodique planifié calculé

- Cliquez sur [Calendrier] et prenez note de l'intérêt dû sans paiement supplémentaire. Fig. 3

Fig. 3 - Intérêt total dû sans paiement supplémentaire.

Ensuite, préparez-vous à entrer le paiement supplémentaire
1. Cliquez sur le bouton [Développer] dans la barre de boutons
  - « Développer » crée automatiquement des paiements uniques à la date prévue. Fig. 4
  - Vous devriez maintenant avoir un total de 49 lignes composées d'une ligne de prêt et de 48 lignes de paiement.
  - Cela est fait pour créer de l'espace pour insérer le paiement supplémentaire à la date requise
  - Vous pouvez également utiliser la fonction de développement pour créer rapidement de nombreux paiements, puis modifier leur date ou leur montant.

Paiements développés — Fig. 4 - Après le développement des paiements - un paiement par ligne.

Supposons que vous receviez une prime de fin d'année et que vous souhaitiez effectuer un paiement supplémentaire sur le capital le 1er janvier 2026. Cliquez sur la ligne 20. (Vous devrez utiliser la barre de navigation en bas de la calculatrice pour la trouver.) La ligne 20 sera celle avec une date de paiement au 1er février 2016. Insérez une nouvelle ligne à ce niveau :
1. Cliquez sur le bouton [Insérer]. Cela créera une nouvelle ligne de paiement avec une date de paiement fixée au 1er février 2018 et un montant de paiement de 0,00.
2. Changez la date de cette nouvelle ligne en "10 janvier 2026" (avec un paiement de 0,00). Nous vous avons demandé de sélectionner la ligne 20 car nous voulons que le paiement supplémentaire soit crédité APRÈS le paiement régulier effectué le 1er janvier 2026, et lors de l'insertion d'une ligne, la nouvelle ligne est insérée avant la ligne sélectionnée. Ou dans ce cas, avant le 1er février et après le 1er janvier.
3. Changez la « Série » de la ligne insérée en "Pmt Suppl".
  - Nous pouvons également insérer un « Paiement » plutôt qu'un « Paiement Suppl ». La différence est que les « Paiements » sont d'abord appliqués aux intérêts dus tandis que les « Paiements Suppl » sont appliqués uniquement au capital.
4. Modifiez le « Montant » en 5 000,00 €. Fig. 5

Fig. 5 - Paiement supplémentaire inséré au 10 janvier.

Triez les paiements en cliquant sur le bouton [Réduire] dans la barre de boutons.
- Vous devriez maintenant avoir un total de quatre lignes composées d'une ligne de prêt, de 18 lignes de paiement régulier de 782,03 €, de la ligne de paiement supplémentaire et de 30 autres lignes de paiement régulier. Fig. 6

Paiements triés et réduits — Fig. 6 - Paiements réduits montrant le paiement supplémentaire inséré entre les 48 paiements initiaux

Calculez la nouvelle durée du prêt
- L'objectif d'un paiement supplémentaire est d'économiser des frais d'intérêts, ce qui raccourcit la durée du prêt. Voyons comment le paiement supplémentaire impacte ce prêt spécifique.
1. Dans la quatrième ligne, changez le « # Périodes » des paiements en "Inconnu". Fig. 7

Préparation pour calculer la durée ajustée — Fig. 7 - Calculez l'impact du paiement supplémentaire sur la durée du prêt.

1. Cliquez sur [Calculer].
  - En raison du paiement supplémentaire, la durée a été réduite de 48 paiements périodiques à 41 paiements (18 + 23). Fig. 8.

Fig. 8 - Le paiement supplémentaire réduit la durée du prêt.

Cliquez sur le bouton [Calendrier] pour afficher un tableau d'amortissement détaillé montrant l'impact du montant du « paiement supplémentaire ».
- Le paiement « Xpmt » montre les 5 000 € appliqués uniquement au capital. Fig. 9
- Tous les intérêts accumulés jusqu'au moment du paiement supplémentaire (dans ce cas, 38,78 €) sont mis de côté et seront collectés avec le prochain paiement régulier.

Calendrier de paiement avec paiement supplémentaire — Fig. 9 - Calendrier de paiement montrant le paiement supplémentaire appliqué à 100 % au capital.
Capture d'écran du calendrier imprimé au format PDF.

- Notez le montant total des intérêts payés lorsqu'un paiement supplémentaire a été effectué. 4 178,54 € contre 5 037,30 € (à partir de l'étape 6) pour une économie d'intérêts de 858,76 €. Fig. 10
- En raison de la valeur temporelle de l'argent, les paiements supplémentaires ont le plus grand impact lorsqu'ils sont effectués plus tôt ou sur une durée plus longue du prêt.

Intérêts totaux avec un paiement supplémentaire — Fig. 10 - Total des intérêts dus avec un paiement supplémentaire.

Pour « visualiser » le flux de trésorerie, cliquez sur [Graphiques]. Fig. 11

Graphique montrant une augmentation des paiements totaux en 2026 — Fig. 11 - Graphique montrant une « augmentation » des paiements totaux en 2026

Remarque : Un « paiement supplémentaire au capital » n'est pas vraiment un paiement « supplémentaire » dans le sens où si l'emprunteur doit de l'argent, payer davantage de capital avec un paiement régulier n'est pas un paiement supplémentaire. C'est payer ce qui est dû. Ce n'est qu'un paiement supplémentaire dans le sens où le paiement n'est pas dû au moment où le paiement « supplémentaire » est effectué. Pour cette raison, il est plus précis de parler de paiements supplémentaires comme des remboursements anticipés. Mais quel que soit le terme utilisé, cet outil de calcul financier ultime vous offre une flexibilité totale quant à leur moment d'application.

Vous pouvez facilement appliquer les concepts enseignés ici pour effectuer plusieurs paiements supplémentaires au capital de manière aléatoire. La capacité d'insérer des paiements aléatoires dans le flux de trésorerie distingue la Calculatrice Financière Ultime des autres calculateurs financiers présents sur ce site et ailleurs sur le web. Cette fonctionnalité est la raison pour laquelle le calculateur peut être utilisé comme outil d'audit.

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