Comment Calculer un Prêt avec une Série de Paiements Supplémentaires

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A Step-by-Step Tutorial
Tutoriel 10

Les emprunteurs peuvent économiser sur les coûts d'intérêt d'un prêt en effectuant de petits paiements supplémentaires réguliers qui sont appliqués au solde du capital restant. Ce tutoriel financier vous guide à travers la tâche de calculer l'impact qu'une série de paiements supplémentaires a sur les intérêts totaux payés et, par extension, la durée du prêt. Contrairement au tutoriel précédent qui considère le paiement supplémentaire comme un événement distinct, ce tutoriel montre comment ajuster les paiements réguliers pour inclure le montant du paiement supplémentaire. L'objectif est de fournir à nos utilisateurs des calculateurs financiers capables de gérer tous les scénarios dont ils pourraient avoir besoin.

Tous les utilisateurs doivent suivre le premier tutoriel plus détaillé pour comprendre les concepts de base et les paramètres du Calculatrice Financière Ultime (CFU).

Pour créer un échéancier de prêt avec une série de paiements supplémentaires, suivez ces étapes.

Choisissez "Type d'échéancier" "Prêt"
- Ou cliquez sur le bouton [Nouveau] pour effacer toutes les entrées précédentes.
Réglez "Arrondi" sur "Solde ouvert - pas d'ajustement" en cliquant sur {Paramètres} {Options d'arrondi}
Dans la section en-tête, effectuez les réglages suivants :
1. Pour "Méthode de calcul", sélectionnez "Normale".
2. Réglez "Capitalisation initiale" sur "Mensuelle".
3. Entrez 6.5 pour le "Taux d'intérêt initial".

Dans la première ligne de la zone de saisie des flux de trésorerie, créez une série de "Prêt"
1. Fixez la "Date" au 1er mai 2024
2. Fixez le "Montant" à 255,600.00
3. Fixez le "# Périodes" à 1
  - Note : Comme le nombre de périodes est de 1, vous ne pourrez pas définir une fréquence. Si une fréquence est définie, elle sera effacée lorsque vous quitterez la ligne.

Déplacez-vous à la deuxième ligne de la zone de saisie des flux de trésorerie. Sélectionnez "Paiement" pour la "Série". Pour cet exemple, nous supposerons que nous voulons créer un échéancier pour une hypothèque typique remboursable sur 30 ans. Initialement, le montant périodique normal du paiement est inconnu.
1. Fixez la "Date" au 1er juin 2024
2. Fixez le "Montant" à "Inconnu" en tapant "I"
3. Fixez le "# Périodes" à "360"
4. Fixez la "Fréquence" à "Mensuelle"

Fig. 1 - Préparation pour calculer le paiement périodique

Calculez l'inconnu. Le résultat est de 1 615,57 €

1. Pour voir les intérêts totaux avant les "paiements supplémentaires", cliquez sur le bouton [Échéancier]

Intérêts avant les paiements supplémentaires — Fig. 3 - 326 000,91 € d'intérêts totaux projetés avant les paiements supplémentaires.

Ajustez le paiement périodique pour inclure le montant du paiement supplémentaire
1. Cliquez sur le bouton [Développer] dans la barre de boutons
  - Vous devriez maintenant avoir un total de 361 lignes composées d'une ligne de prêt et de 360 lignes de paiement
  - Nous avons décidé de faire des paiements qui sont de 200,00 € de plus que le montant du paiement régulièrement prévu
  - Le concept ici est de trouver le premier paiement à ajuster et de l'ajuster. Réduisez les paiements pour ajuster les paiements restants.

Préparation pour insérer des paiements supplémentaires — Fig. 4 - Paiements étendus - préparation pour ajuster le paiement périodique

Fig. 5 - Ajuster le premier paiement qui inclut le montant du paiement supplémentaire.

1. Faites défiler la zone de flux de trésorerie jusqu'à la ligne trente-neuf. Modifiez le montant du paiement (il s'agit du 38e paiement, 07/01/2027) de 1 615,57 € à 1 815,57 €

Paiements ajustés — Fig. 6 - Ajuster tous les paiements restants pour inclure le montant du paiement supplémentaire.

1. Cliquez sur le bouton [Réduire]. Cela donnera 4 lignes.
2. Cliquez sur la 4e ligne, la ligne après le paiement déjà ajusté, et changez le paiement en 1 815,57 € pour ajuster tous les paiements restants
3. Changez le nombre de périodes à Inconnu
  - Ici, nous nous préparons à calculer la nouvelle durée en tenant compte du montant du paiement supplémentaire

Fig. 7 - Nouvelle durée après paiements supplémentaires.

1. Cliquez sur le bouton [Calculer]. L'inconnu est 244
2. La nouvelle durée est de 282 paiements (37 + 1 + 244)

Pour voir l'impact des « paiements supplémentaires » sur les intérêts, cliquez sur le bouton [Calendrier]

Intérêts après les paiements supplémentaires — Fig. 8 - 249 762,48 € d'intérêts après les paiements supplémentaires - économie de 76 238,43 €.
(326 000,91 € - 249 762,48 €)

Faire des paiements supplémentaires pour rembourser le principal peut permettre d'économiser une somme importante en frais d'intérêts. En raison de la valeur temporelle de l'argent, plus tôt les paiements supplémentaires commencent, plus les économies seront importantes. Ce calculateur et le calculateur de paiement supplémentaire vous montreront exactement combien de réduction d'intérêts peut être attendue.

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