Hogyan számítsa ki egy U.S. Rule hitelt

A U.S. Rule a United States Consumer Financial Protection Bureau (korábban Federal Reserve) szabályzatában, a Regulation Z‑ben van definiálva. Ezt a szabályt gyakran Truth in Lending Act‑nek is nevezik:

3. U.S. Rule. A U.S. Rule nem alkalmaz kamatösszeget, mivel a felhalmozott, kifizetetlen kamat külön kerül elszámolásra és nem adódik hozzá a tőkéhez. Továbbá, az U.S. Rule szerint a kamatszámítás csak akkor történik, amikor fizetés érkezik.

Az U.S. Rule keretében csak a kifizetetlen tőketartozás (a nem fizetett kamat nélkül) szolgál alapul a esedékes kamat kiszámításához.

Ha nincs negatív amortizációs időszak, akkor az U.S. Rule szerinti amortizáció megegyezik a szokásos amortizációval.

Negatív amortizáció akkor fordul elő, amikor a hiteltartozás növekszik annak ellenére, hogy rendszeres fizetéseket teljesítenek. Ez akkor történik, amikor a fizetés kevesebb, mint az esedékes kamat.

Az Ultimate Financial Calculator támogatja ezeket a szabályokat és viselkedéseket.

Minden felhasználónak először át kell tekinteni a részletesebb első útmutatót, hogy megértse az UFC alapvető fogalmait és beállításait.

U.S. Rule‑t alkalmazó és a nem fizetett kamatot külön nyilvántartó amortizációs ütemtervet létrehozáshoz kövesse az alábbi lépéseket:

1. Állítsa a Ütemezés típusa-t hitel-re.
   • Egyébként kattintson a Új gombra a korábbi bejegyzések eltávolításához.
2. Kattintson a Beállítások gombra, majd válassza a Kerekítési beállítások menüt. Állítsa a Kerekítést úgy, hogy „0” egyenlegre érjen.
3. A fejléc szakaszban végezze el a következő választásokat:
   1. A Kalkulációs módszer esetén válassza a U.S. szabályt.
   2. Állítsa be a Kezdeti kamatozást Havonta-ra.
   3. Adja meg a 6,0 értéket az Kezdeti kamatláb mezőben.

4. Az 1. sorban a pénzáramlás bevitel területén hozzon létre egy Hitel sorozatot.
   1. Állítsa be a Dátumot 2024. július 1.
   2. Állítsa az Összeget 35 000,00 Ft-ra.
   3. Állítsa a Időszakok számát 1-re.
      • Megjegyzés: Ha a periódusok száma 1‑re van állítva, nem adható meg gyakoriság. Ha a felhasználó megadja, az automatikusan törlődik a sor elhagyásakor.

5. Lépjen a 2. sorra a pénzáramlás bevitel területén.
   1. Válassza a Törlesztést a Sorozathoz.
      • Ez a példa egy 5 éves hitelt feltételez, havi 60 törlesztőrészlettel.
      • Az első hat fizetés 150,00 Ft lesz. Ez kevesebb, mint az egyes időszakokban esedékes kamat.
   2. Állítsa be a Dátumot 2024. augusztus 1.
   3. Állítsa be a Összeget 150,00 Ft-ra.
   4. Állítsa a Időszakok számát 6-ra.

6. Lépjen a pénzáramlás bevitel terület 3. sorára.
   1. Válassza a Törlesztést a Sorozathoz.
   2. Állítsa be a Dátumot 2025. február 1.
   3. Állítsa az Összeget Ismeretlen-re a U beírásával.
   4. Állítsa a Időszakok számát 54-re.

• A kalkulátor most így fog kinézni (1. ábra):

7. Kattintson a Számítás gombra. A kiszámított eredmény 744,35 Ft. Lásd a 2. ábrát.

8. Az U.S. Rule hatását a hitelen megtekintheti az amortizációs ütemterv megjelenítésével:
   1. Kattintson a Ütemterv gombra. Lásd a 3. ábrát.

• A táblázatról megjegyzendő pontok:

• A hitel negatív amortizációt— a egyenleg növekszik, mivel az első hat fizetés kevesebb, mint a esedékes kamat.
• A nem fizetett kamat külön egyenlegként kerül nyilvántartásra, ahogy az U.S. Rule előírja.
• Bár a hiteltartozás növekszik, a havi esedékes kamat összege állandó marad 175,00 Ft-ban.
• Érdemes lehet ezt az ütemtervet összehasonlítani egy másikkal, amely ugyanazokat a bemeneteket használja, de a Számítási módszert Normálra állítja.

Az U.S. Rule fogyasztóbarátnak tekinthető, mivel csökkenti a felhalmozódó kamat összegét. Ugyanakkor csak akkor befolyásolja a kamatszámítást, ha negatív amortizáció lép fel. Még ekkor is a különbség gyakran csekély. Az Ultimate Financial Calculator segítségével összehasonlíthatja a két módszert, és megtekintheti az eredményeket.

Vissza a Ultimate Financial Calculator-hez.