Как рассчитать кредит по правилу США

Ссылка U.S. Rule определена в Управлении по защите прав потребителей финансов США (ранее Федеральный резерв) Регламенте Z. Этот регламент также известен как Закон о правдивом кредитовании:

3. Правило U.S. Не приводит к начислению процентов, поскольку любой непогашённый начисленный процент учитывается отдельно и не добавляется к основной сумме. Кроме того, по правилу U.S. расчёт процентов не производится до получения платежа.

Согласно правилу U.S., в качестве основы для расчёта начисленных процентов используется только непогашённый основной остаток (за исключением непогашенных процентов).

Если нет периодов отрицательной амортизации, то амортизация по правилу U.S. совпадает со стандартной амортизацией.

Отрицательная амортизация происходит, когда остаток кредита растёт, несмотря на регулярные выплаты. Это случается, если платёж меньше начисленных процентов.

Калькулятор Ultimate Financial Calculator поддерживает все эти правила и поведения.

Все пользователи должны сначала ознакомиться с более подробным первым руководством, чтобы понять основные концепции и настройки UFC.

Чтобы создать график амортизации, использующий правило U.S. и отдельно отслеживающий непогашенные проценты, выполните следующие шаги:

1. Установите Тип расписания в значение Кредит.
   • В качестве альтернативы нажмите кнопку New, чтобы удалить любые предыдущие записи.
2. Нажмите Settings, затем выберите Rounding Options. Установите Rounding в значение Adjust last amount to reach «0» balance.
3. В разделе заголовка выполните следующие выборы:
   1. Для Метода расчёта выберите U.S. Rule.
   2. Установите Начальное начисление на Ежемесячно.
   3. Введите 6,0 в качестве значения для Initial Interest Rate.

4. В строке 1 области ввода денежных потоков создайте серию Loan.
   1. Установите Date на 1 июля 2024.
   2. Установите Сумма в значение 35 000,00 ₽.
   3. Установите Количество (периодов) в значение 1.
      • Примечание: Когда количество периодов установлено в 1, вы не можете указать частоту. Если частота введена, она будет автоматически очищена при выходе из строки.

5. Перейдите к строке 2 области ввода денежных потоков.
   1. Выберите Платёж для Серии.
      • В этом примере предполагается кредит на 5 лет с 60 ежемесячными платежами.
      • Первые шесть выплат будут 150,00 ₽. Это меньше начисленных процентов за каждый период.
   2. Установите Date на 1 августа 2024.
   3. Установите Amount в значение 150,00 ₽.
   4. Установите Number (of Periods) в значение 6.

6. Перейдите к строке 3 области ввода денежных потоков.
   1. Выберите Платёж для Серии.
   2. Установите Date на 1 февраля 2025.
   3. Установите Сумма в значение Неизвестно, набрав клавишу Н.
   4. Установите Number (of Periods) в значение 54.

• Ваш калькулятор теперь будет выглядеть так (Fig. 1):

7. Нажмите Calculate. Рассчитанный результат составляет 744,35 ₽. См. Fig. 2.

8. Чтобы увидеть, как правило U.S. влияет на кредит, отобразите график амортизации:
   1. Нажмите Schedule. См. Fig. 3.

• Пункты, которые следует учесть в графике:

• Кредит демонстрирует отрицательную амортизацию—остаток увеличивается, потому что первые шесть выплат меньше начисленных процентов.
• Непогашённые проценты фиксируются как отдельный остаток, как требует правило U.S.
• Хотя остаток кредита растёт, сумма процентов, подлежащих уплате каждый месяц, остаётся постоянной и составляет 175,00 ₽.
• Возможно, вы захотите сравнить этот график с другим, использующим те же входные данные, но устанавливающим Calculation Method в значение Normal.

Правило U.S. считается благоприятным для потребителей, поскольку снижает сумму процентов, которые в противном случае накопились бы. Однако оно влияет на расчёт процентов только при наличии отрицательной амортизации. Даже в этом случае разница обычно небольшая. Вы можете использовать Ultimate Financial Calculator для сравнения обоих методов и просмотра результатов.

Назад к Ultimate Financial Calculator.