Come calcolare un prestito con una serie di pagamenti extra

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Una guida passo‑passo
Guida 10

I mutuatari possono ridurre i costi totali degli interessi effettuando piccoli pagamenti extra regolari sul capitale residuo del prestito. Questo tutorial spiega come calcolare l’effetto di un pagamento extra ricorrente sull’interesse totale pagato e sulla durata del prestito. Si differenzia dal tutorial precedente, che si concentrava su un singolo pagamento extra una tantum. In questo tutorial, ogni rata regolare è aumentata di un importo fisso. Il tutorial è progettato per aiutare gli utenti a creare piani accurati utilizzando i calcolatori finanziari forniti.

Prima di continuare, tutti gli utenti dovrebbero completare il tutorial iniziale più dettagliato per comprendere i concetti di base e le impostazioni dell’Ultimate Financial Calculator (UFC).

Per creare un piano di ammortamento con una serie di pagamenti extra, segua questi passaggi.

Impostare il Tipo di piano su Prestito.
- In alternativa, fare clic su per cancellare le voci esistenti.
Fare clic su , quindi selezionare Opzioni di arrotondamento. Impostare “Arrotondamento” su Saldo aperto — nessuna modifica.
Nella sezione intestazione, applichi le seguenti impostazioni:
1. Selezionare Normale per Metodo di calcolo.
2. Imposti il Capitalizzazione iniziale a Mensile.
3. Inserisca 6,5 per il Tasso di interesse iniziale.

Nella riga 1 dell’area di inserimento del flusso di cassa, crei una serie «Prestito».
1. Imposti la «Data» su 1 maggio 2024.
2. Imposti l’«Importo» su 255.600,00.
3. Impostare il Numero (di periodi) su 1.
  - Nota: Poiché il numero di periodi è 1, non sarà possibile impostare una frequenza. Se viene inserita una frequenza, verrà cancellata uscendo dalla riga.

Passi alla seconda riga dell’area di inserimento del flusso di cassa. Selezioni la «Rata» per la «Serie».In questo esempio, creerà un piano di ammortamento con pagamenti mensili per 30 anni.L’importo della rata regolare non è ancora noto.
1. Imposti la «Data» su 1 giugno 2024.
2. Imposti l’«Importo» su «Sconosciuto» digitando U.
3. Imposti Numero (di periodi) a 360.
4. Imposti «Frequenza» a Mensile.

Fig. 1—Preparazione al calcolo della rata periodica

Fare clic su . Il risultato è 1.615,57 €.

Rata normale calcolata — Fig. 2—Rata periodica calcolata

1. Per visualizzare l’interesse totale prima di applicare i pagamenti extra, fare clic su .

Interesse totale prima dei pagamenti extra — Fig. 3—**326.000,91 €** interesse totale previsto prima dei pagamenti extra.

Modifichi la rata periodica per includere l’importo del pagamento extra.
1. Fare clic su nella barra dei pulsanti.
  - Il piano dovrebbe ora contenere 361 righe: una riga del prestito e 360 righe di pagamento.
  - Per questo esempio, aumenti ogni pagamento di 200,00 €.
  - Per applicare la modifica a tutte le righe, prima modifichi un pagamento, poi comprimi il piano.

Preparazione all’inserimento dei pagamenti extra — Fig. 4—Pagamenti espansi—preparazione alla modifica della rata periodica.

Fig. 5—Modifica del primo pagamento per includere l’importo del pagamento extra.

1. Scorri l’area del flusso di cassa fino alla riga trentanove. Modifichi l’importo del pagamento per il 38° pagamento in data 1 luglio 2027 da 1.615,57 € a 1.815,57 €.

Tutti i pagamenti modificati — Fig. 6—Modifica di tutti i pagamenti rimanenti per includere l’importo del pagamento extra.

1. Fare clic su . Questo ridurrà il piano a quattro righe.
2. Fare clic sulla riga 4 (la riga successiva al pagamento modificato) e modifichi l’importo del pagamento a 1.815,57 € per applicare lo stesso importo a tutti i pagamenti rimanenti.
3. Modifichi Numero (di periodi) a «Sconosciuto».
  - Ciò prepara il calcolatore a determinare la nuova durata del prestito che includa l’importo del pagamento extra.

Fig. 7—Nuova durata dopo i pagamenti extra.

1. Fare clic su . Il valore sconosciuto è 244.
2. La nuova durata consiste in 282 pagamenti totali (37 + 1 + 244).

Per visualizzare l’impatto dei pagamenti extra sull’interesse totale, fare clic su .

Interesse dopo i pagamenti extra — Fig. 8—**249.762,48 €** interesse dopo i pagamenti extra—a risparmio di **76.238,43 €**.
(326.000,91 − 249.762,48)

Effettuare pagamenti extra per rimborsare anticipatamente il capitale può ridurre significativamente le spese totali di interessi.A causa del valore temporale del denaro, i pagamenti extra anticipati generano maggiori risparmi.Questo calcolatore e il Calcolatore dei pagamenti extra consentono di calcolare la riduzione esatta degli interessi.

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